カードローンと消費者金融の違いは何？借りやすいおすすめはどっち？

そもそも「カードローン」と「消費者金融」が別物だと知らないまま比べようとしている、というのはよくある状態です。

カードローンを使って借りようと思ったとき、「消費者金融」と「銀行カードローン」という二つの選択肢が出てきて、どちらを選べばいいかわからなくなる人は少なくありません。

それぞれの違いを知れば、金利・審査・信用情報・総量規制の違いを順に確認していくと、「自分にとってどちらが合っているか」の答えは自然と出てきます。

申込先を迷っている状態であっても、正しい判断ができるようになるでしょう。

「カードローン」と「消費者金融」は別の言葉である

「カードローン」は金融商品（サービス）の名前、「消費者金融」はお金を貸す会社の種類です。

この二つを同じ意味で使っている人がとても多いのですが、実は指しているものがまったく違います。

違いを最初に押さえておかないと、「消費者金融か銀行カードローンかどちらがいいか」という比較自体がちぐはぐになります。

ここを最初に整理しておくと、この後の金利・審査・法律の話が理解しやすくなります。

カードローンは「商品の名前」で消費者金融は「会社の種類」

カードローンとは、あらかじめ設定された限度額の範囲内で繰り返し借入・返済ができる融資商品のことです。

使いみちは原則自由で、ATMやアプリから手軽に利用できます。

一方、消費者金融とは、個人向けの小口融資を専門に行う貸金業者のことを指します。

アコム・プロミス・アイフル・SMBCモビットといったサービスがこれにあたります。

また、これらは「サラ金」と呼ばれることもありますが、一般的にはサラ金は消費者金融のことを指すため、同じ意味として扱われます。

関連ページ

アイフルはサラ金だからやばい？街金や闇金との違いと不安に感じる場合の対処法

続きを見る

消費者金融も銀行もどちらも「カードローン」を提供している

消費者金融が提供するのが「消費者金融のカードローン」、銀行が提供するのが「銀行カードローン」です。

どちらも「カードローン」という同じ商品形態ですが、適用される法律・金利水準・審査の仕組みに違いがあります。

整理すると次のようになります。

「銀行のカードローンを使う」「消費者金融でお金を借りる」のどちらも最終的な仕組みはカードローンですが、上の表の通り法律が異なるため、金利・審査速度・借入限度額にそれぞれ違いが生まれます。

「消費者金融＝サラ金」はもう古い？2010年の法改正後に何が変わったか

消費者金融に対して「昔のサラ金と同じでは」という印象を持つ人がいます。

しかし現在の消費者金融は、2006年に抜本改正された貸金業法が2010年6月に完全施行されて以降、大きく変わっています。

改正前は出資法の上限金利が年29.2％で、利息制限法の上限（15.0～20.0％）との間に「グレーゾーン金利」と呼ばれる不透明な金利帯が存在していました。

これまで、貸金業者の場合、この出資法の上限金利と利息制限法の上限金利の間の金利帯でも、一定の要件を満たすと、有効となっていました。これが、いわゆる「グレーゾーン金利」です。

貸金業法のキホン｜金融庁

これが多重債務問題の一因となっていたことから、法改正によりグレーゾーン金利は完全に撤廃されました。

現在の消費者金融が設定できる上限金利は、借入金額に応じて年15.0％～20.0％（利息制限法の水準）に制限されています。

また、借入残高が年収の3分の1を超える貸付けを原則禁止する総量規制も導入され、過剰な貸付けに対する規制が整備されました。

昔のイメージで消費者金融を避けている人は、現在の制度を確認してから判断してください。

金利はどのくらい違う？利息額の差を具体的な数字で確認する

「銀行カードローンのほうが金利が低い」という話はよく聞きますが、実際にどのくらい差があり、返済額にどう影響するかまで把握している人は多くありません。

漠然と「銀行のほうが安い」と知っているだけでは、自分にとってどちらが合っているかの判断ができません。

ここでは金利の数字と、具体的な利息額の差をセットで確認します。

金利の違いは借入金額と返済期間が長いほど大きく響いてくるため、自分の使い方に照らし合わせながら確認しておきましょう。

銀行カードローンの上限金利は年15.0％前後が多く消費者金融は年18.0％が基本

適用される金利は審査で決まった「借入限度額」によって変わるため、上限金利が低いカードローンに申し込んでも、必ず低い金利が適用されるわけではありません。

ただし、いずれも利息制限法の規制の範囲内で設定されており、借入金額が大きいほど適用金利が低くなる仕組みです。

• 10万円未満：上限金利は年20.0％
• 10万円以上100万円未満：上限金利は年18.0％
• 100万円以上：上限金利は年15.0％

カードローン会社が設定する金利はこの上限の範囲内に収まります。

はじめての契約時などで限度額が低く設定されると、上限に近い金利が適用されることもあります。

関連ページ

プロミスで5万円を借りたら返済はどうなる？信用情報に傷がつくって本当？

続きを見る

同じ金額・同じ期間で借りると利息はいくら変わるか

たとえば10万円を30日間借りた場合の利息を比べると次のようになります。

• 年15.0％の場合：約1,233円
• 年18.0％の場合：約1,479円

30日間で約246円の差です。

1回の借入では小さく見えますが、返済期間が半年・1年と長くなるにつれ、この差は利息総額として積み上がっていきます。

数万円規模の短期利用であれば大きな問題ではありませんが、50万円以上を数か月以上にわたって借りる場合は、銀行カードローンの金利の低さが実際の返済負担に響いてきます。

消費者金融の「初回無利息サービス」を使うと話が変わることもある

アコム・プロミス・アイフルなどの大手消費者金融は、初めて契約する人向けに「30日間無利息」などのサービスを提供しています。

この期間内に全額返済できる見込みがある場合、実質的な利息負担はゼロになります。

金利が低い銀行カードローンと比べても、無利息期間中に返済できるなら消費者金融のほうが有利になる計算です。

ただし、無利息期間を過ぎると通常の金利（年18.0％前後）が適用されるため、短期返済の見込みがない場合は銀行カードローンの低金利のほうが長い目で見て得になります。

関連ページ

プロミスの30日間無利息とは？他社の無利息サービスと違う独自の特徴

続きを見る

審査の早さと通りやすさで銀行と消費者金融を比べる

カードローンは「今日中にお金が必要」という人と「金利を抑えたいのでじっくり選びたい」という人では、向いている選択肢がまったく異なります。

また、「審査が通るかどうか」と「審査にどれくらい時間がかかるか」は、別々に考える必要があります。

早さと難易度はそれぞれ仕組みが異なり、どちらが自分にとって重要かによって選ぶべき方向も変わってきます。

消費者金融は最短即日、銀行は最短でも翌営業日になる理由

消費者金融の審査は最短3分程度で結果が出ることがあり、当日中の融資が可能です。

これは消費者金融が自社の審査システムで完結できるためです。

一方、銀行カードローンには「警察庁データベースへの照会」が審査の手続きに組み込まれています。

これは銀行法に基づくもので、この照会が完了するまでに時間がかかるため、銀行カードローンの審査は消費者金融よりも時間がかかることが多くなっています。

そのため、とにかく早くに借りたい場合や、今日中に借りる必要がある場合は、消費者金融を選ぶことになります。

銀行カードローンを選んでも、最短で翌営業日にしか利用できません。

審査は「銀行＝厳しい」「消費者金融＝通りやすい」とは言いきれない

審査基準は各銀行も消費者金融も非公開にしているため、どちらが通りやすいかは申込者の状況によって異なります。

「銀行カードローンのほうが審査が厳しい」というイメージが広まっていますが、これは一概に正しくはありません。

一般的な傾向として言えることは次の通りです。

• 銀行カードローンは審査に時間をかける分、属性（勤続年数・年収・既存の借入状況など）を丁寧に確認する
• 消費者金融の審査回答が早い分、シンプルな基準で判断される
• あるカードローンで審査に落ちても、別のカードローンでは通ることがある

「銀行カードローンは審査が厳しいから消費者金融にしよう」という考え方も、必ずしも正しくありません。

審査基準が異なるだけで、自分の状況によっては銀行カードローンのほうが通りやすいこともあります。

保証会社を使う銀行カードローンと自社審査の消費者金融の仕組みの違い

銀行カードローンでは、三菱UFJ銀行のバンクイックではアコム、三井住友銀行カードローンではプロミスのサービスを提供するSMBCコンシューマーファイナンス株式会社など、銀行の系列にある消費者金融が保証会社を担うことが一般的です。

ただし、セブン銀行カードローンの保証をアコムが行っているように、銀行の系列に消費者金融や信販系会社がない場合は、別会社が保証を担うこともあります。

関連ページ

セブン銀行カードローンの審査が瞬殺になる理由と即落ちの場合の対処法

続きを見る

銀行カードローンの多くは、「保証会社の保証を受けられること」を申込条件にしています。

保証会社とは、利用者が返済できなくなった場合に銀行に代わって返済を行う会社のことです。

銀行カードローンの審査は銀行と保証会社の両方が行い、どちらかが否決すれば借りられないことになるので、審査のハードルの高さというイメージに繋がります。

また、銀行と保証会社でどちらも審査も審査が行われることが、銀行カードローンは審査時間が長引きやすいという理由です。

一方、消費者金融は保証会社を介さず、自社で審査から融資・回収まで一貫して行うことで、早い審査を可能としています。

「消費者金融やカードローンで借りると信用情報に傷がつく」は本当？

先に書いておくと、信用情報に傷がついて問題になるのは、延滞・債務整理・破産といった「異動情報」が記録された場合です。

「消費者金融や銀行で借りると信用情報に傷がついて、住宅ローンやクレジットカードに影響する」と思っている人がいますが、これは正確ではありません。

何が記録され、何が問題になるのかを正しく理解していないと、不必要に不安になったり、逆に軽く見すぎて本当にまずい行動をとってしまったりします。

信用情報は「借りた事実」と「返済した事実」を記録するものであり、きちんと返済していれば問題になりません。

申込履歴（6か月）と借入履歴（最大5年）は別物である

信用情報には大きく分けて2種類の記録があります。

申込をしただけで落ちた場合でも、申込をした記録は6か月間残ります。

「申込を多くしている＝お金に困っているサイン」と見られることがあるため、短期間に複数のカードローンに申し込むと審査に影響します。

ただし、申込履歴は6か月が経過すれば自動的に抹消されます。

借入履歴は正常に返済している限り、信用に悪い影響を与えるものではありません。

延滞せずに完済した記録は、むしろ「きちんと返済できる人」の証明として機能します。

消費者金融と銀行で信用情報機関が違う？CIC・JICC・KSCの役割

消費者金融の多くはCICとJICCに加盟し、銀行はCICとKSCに加盟することが多いです。

日本の信用情報機関は主に3つあります。

• CIC（シー・アイ・シー）：割賦販売法と貸金業法の両方で指定を受けた機関。クレジットカード会社や消費者金融などが加盟
• JICC（日本信用情報機構）：貸金業法に基づく指定機関。消費者金融・信販会社などが加盟
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）：銀行・信金などが加盟する機関

各信用情報機関は一部の情報を相互に共有しています。

「消費者金融で借りた情報は銀行に見られない」というわけではなく、信用情報機関をまたいで情報が確認されることもあります。

何社も申し込むと傷がつく？信用情報をきれいに保つための必須条件

1社や2社程度なら大きな問題にはならなくても、3社も4社も集中した申込履歴があると、信用情報にダメージを与えることになってしまいます。

「傷がつく」とまでは言いませんが、信用情報ではマイナスになるのは間違いない状況です。

カードローンの申込でよくある失敗例で、「審査が通るかどうかわからないからとりあえず複数社に同時申込する」ということをやってしまう人がいます。

これをやると申込をしたカードローンの審査が全滅になることも珍しくありません。

また、銀行カードローンで1社に落ちた場合は、同じ保証会社を使っている別の銀行カードローンに申し込んでも審査結果が似た方向になりやすい傾向があります。

申込は一社ずつ結果を確認してから次を検討するのが、審査に通るためと信用情報をきれいに保つために必要な条件です。

消費者金融だけに適用される総量規制というルールを理解する

借りられる金額の上限に関わるルールにより、年収や他社借入状況によっては希望額が借りられないことがあります。

消費者金融を選ぶか銀行カードローンを選ぶかの判断に直結するのが、この「総量規制」の有無です。

ただしこのルールは消費者金融（貸金業者）にだけ適用されるもので、銀行には適用されません。

自分が借りたい金額が年収のどのくらいに当たるかを把握しておくと、申し込める金額の目安がつきます。

消費者金融で借りられる上限額の考え方

貸金業法に定められた総量規制により、消費者金融などの貸金業者は、利用者の年収の3分の1を超える貸付けができません。

複数の消費者金融や以下の総量規制対象の借入がある場合は、その合計が年収の3分の1以内に収まる必要があります。

• 消費者金融のカードローン・キャッシング
• クレジットカードのキャッシング
• 信販会社発行のカードローン・キャッシング

たとえば、年収360万円の人が消費者金融から借りられる上限は120万円です。

すでにA社から50万円借りている場合は、B社からは最大でも70万円しか借りられません。

また、総量規制には収入証明の提出を必要とする条件も設けられており、1社から50万円を超えて借りる場合か、または複数社の合計が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要になります。

銀行カードローンは総量規制の対象外でも「無制限に借りられる」わけではない

銀行は貸金業者ではなく銀行法が適用されるため、総量規制の対象外です。

法律上は年収の3分の1を超えて借りることも可能ですが、銀行業界は独自の自主規制として、消費者金融と同様の基準を参考に過剰貸付を防ぐ仕組みを整備しています。

つまり、「銀行カードローンなら年収の3分の1を超えて自由に借りられる」とは限りません。

審査結果によっては消費者金融と似たような限度額になることもあります。

あくまで法律上の縛りがないというだけで、実際に借りられる金額は審査で決まります。

他社での借入がある場合は消費者金融の限度額にどう影響するか

他の消費者金融やクレジットカードのキャッシング（貸金業者のもの）から借入がある場合は、その残高も総量規制の計算に含まれます。

すでに年収の3分の1に近い借入残高がある場合は、新たに消費者金融に申し込んでも希望通りの金額が借りられない、あるいは審査が通らないことがあります。

一方、銀行カードローンの残高は総量規制の計算に含まれません。

他社の消費者金融からすでに借入があっても、銀行カードローンの審査では法律上の借入上限に引っかかることはありません（ただし審査での判断には影響します）。

また、クレジットカードのショッピング枠も総量規制には含めないため、総量規制を考える上では除外する必要があります。

総量規制対象の借入があり、現状でどの程度の借入枠があるかは、以下のツールで簡単に確認できます。

初めてカードローンを使うなら消費者金融と銀行のどちらを選ぶべきか

初めてのカードローンであれば、金利条件に優れる銀行カードローンを選択する人が多いです。

ただし、実際に借りるのは消費者金融という結果になることがあります。

イメージでは銀行カードローンのほうが良いと考える人が多いため、申込をする前は銀行カードローンを検討していても、審査のハードルや借りられるまでの時間を含めると、結果的に消費者金融を選ぶことになる人が多いためです。

初めての借入でも今日中にお金が必要という場合は、消費者金融を選ぶことになります。

初めてのカードローンは「いつ・どのくらい借りるか」で選ぶ会社が変わる

銀行か消費者金融かを判断するうえで、最も重要なのは「いつ必要か」と「どのくらいの期間借り続けるか」という2点です。

数日後でよく、長期間にわたって返済する予定があるなら、金利の低い銀行カードローンを検討する価値があります。

一方、今日中に資金が必要な場合や、審査に不安がある場合は、消費者金融を最初の選択肢に置くほうが現実的です。

初めてのカードローンだからといって銀行が必ずしも良い選択肢とは限らず、自分の状況に合った借入先を選ぶことが無駄なく確実に借りるための近道です。