SMBCモビットの金利は高い？実質年率の決まり方と利息の計算方法

SMBCモビットでお金を借りようと考えたとき、「金利が高いのでは」と不安になる方も多いのではないでしょうか。

カードローンを選ぶ際に、たしかに金利や実質年率は返済総額に直結する重要な要素です。

SMBCモビットの実質年率は3.0％～18.0％と設定されていますが、実際にどの程度の実質年率が適用されるのか、他社と比べて本当に高いのかは気になるところです。

実質年率の決まり方を理解すれば、返済計画も立てやすくなり、より賢くカードローンを活用できるようになるでしょう。

SMBCモビットの金利は本当に高いのか

SMBCモビットの金利となる実質年率が高いかどうかを判断するには、まず他社との比較が必要です。

消費者金融と銀行カードローンでは実質年率の設定が異なるため、それぞれと比較しながら見ていきましょう。

大手消費者金融との実質年率比較

SMBCモビットの実質年率は他の大手消費者金融とほぼ同水準に設定されています。

下記の比較表を見ると、上限実質年率はほとんどの消費者金融が18.0％前後であることがわかります。

新規契約時には利用実績がないため、多くの場合で上限の実質年率が適用されます。

つまり、初めてSMBCモビットを利用する場合であれば、実質年率18.0％になる可能性が高いということです。

この点は他の消費者金融も同様で、SMBCモビットだけが特別に高いわけではありません。

下限だけ見ればプロミスが2.5％で僅かに低く、レイクが4.5％で僅かに高いですが、実際の借入条件にはほとんど影響を与えないのです。

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銀行カードローンとの金利の違い

銀行カードローンと比較すると、SMBCモビットの実質年率は高めに設定されています。

銀行カードローンの上限金利は14.5％前後が一般的で、消費者金融より3.0％以上低い設定となっています。

消費者金融のカードローンのほうが金利となる実質年率の上限は高くなりますが、その代わりに審査が早いなどのメリットがあります。

一方、銀行カードローンは上限金利が消費者金融のカードローンより低くなっていますが、審査に時間がかかることや、審査自体が厳しいというデメリットがあります。

金利に優れていても借りられないと意味がないので、カードローンは金利だけでは選ぶことができません。

実質年率の決まり方と利息制限法の上限

SMBCモビットの実質年率は審査によって個別に決定されますが、誰が借りるとしても上限金利は実質年率18.0％までです。

実質年率18.0％を超える金利が適用されることはなく、しっかりと法律を守った範囲の利率となっています。

その背景には、一昔前とは異なる厳しい法律による規制があります。

利息制限法による上限金利の規定

利息制限法は借入金額に応じて上限実質年率を定めた法律で、すべての金銭貸借契約に適用されます。

この法律により、貸金業者が自由に実質年率を設定することはできません。

• 元本が10万円未満の場合：上限実質年率20.0％
• 元本が10万円以上100万円未満の場合：上限実質年率18.0％
• 元本が100万円以上の場合：上限実質年率15.0％

SMBCモビットの実質年率3.0％～18.0％という設定は、この利息制限法の範囲内で設定されているものです。

仮に法律で定められた上限を超える実質年率が設定された場合は、その超過部分は無効となります。

また、上限実質年率を超えた貸付を行った貸金業者は行政処分の対象となり、さらに出資法の上限である20.0％を超えると刑事罰の対象にもなります。

利息制限法の上限金利を超える金利帯での貸付けは民事上無効で、行政処分の対象にもなります。出資法の上限金利を超える金利帯での貸付けは、刑事罰の対象です。

貸金業法のキホン｜金融庁

審査で決まる個別の適用利率

実際に適用される実質年率は、申込時の審査によって個別に決定されます。

審査では主に以下の要素が考慮されるといわれています。

新規契約時は利用実績がないため、限度額は30万円～50万円程度、実質年率は上限の18.0％が適用されることが多いです。

ただし、10万円の借入で実質年率18.0％、50万円の借入で実質年率9.5％～13.0％といった具合に、人によって適用される実質年率は異なります。

審査が完了するまで何％が適用されるかはわからないため、最高実質年率である18.0％を基準に返済計画を立てるほうが良いでしょう。

100万円以上の借入で実質年率は必ず下がる

利息制限法の規定により、借入額が100万円以上になると、実質年率は必ず15.0％以下になります。

これは法律で定められているため、SMBCモビットに限らずプロミスやアイフルなどの、どの貸金業者でも同様です。

• 借入額が100万円未満：上限実質年率18.0％
• 借入額が100万円以上：上限実質年率15.0％

ただし、SMBCモビットで100万円以上を借りるには高いハードルがあります。

貸金業法の総量規制により、借入可能額は年収の3分の1までと制限されているためです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）｜日本貸金業協会

つまり、100万円を借りるには最低でも年収300万円が必要となり、実際には審査の結果は、それ以上の年収が求められることもあります。

新規契約時の限度額は30万円～50万円程度になることが多いため、100万円以上の借入で実質年率を下げる方法は現実的には難しいといえます。

利息の計算方法と返済シミュレーション

実質年率がわかっても、実際にいくらの利息を支払うことになるのかイメージしづらいかもしれません。

SMBCモビットの利息は借りた日数分の日割りで計算されるため、このことも利息計算を少し複雑にしてしまう点です。

利息の基本的な計算式

SMBCモビットの利息は日割りで計算されます。

金利は実質年率として年間での利率になっているため、利率を日割りにする以下の計算が必要です。

通常は年間日数が365日となりますが、うるう年の場合は365日ではなく366日で計算します。

例えば、10万円を実質年率18.0％で30日間借りた場合の利息は、次のように計算できます。

利息は借入金額、実質年率、借入日数で変動します。

30日間の借入日数で借入金額と実質年率別に利息の例を挙げると、以下のようになります。

借入額が大きくなれば利息も高額になります。

また、借入期間が長くなるほど利息は増えていくため、早期返済が利息を抑えるためには必要です。

借入額別の返済シミュレーション

実際の返済では、借入残高ごとに毎月の最低返済額が決められています。

最低返済額とは毎月必ず返済しなければならない最低金額のことであり、その金額通りの返済をしなければならないというものではありません。

最低返済額以上の返済は自由です。

10万円の借入でも、最低返済額のみで返済を続けると利息が26,260円発生し、総返済額は126,260円になります。

50万円を借りた場合は利息だけで約25万円にもなり、借りた金額の半分を利息として支払うことになります。

最低返済額での返済は毎月の負担は軽いものの、返済期間が長期化し、結果として利息負担が大きくなってしまうのです。

以下の「返済シミュレーションを活用すれば、より詳細な返済計画を立てることができるので、借入前には確認しておくようにしましょう。

遅延損害金にも注意が必要

返済期日に遅れた場合、通常の利息とは別に遅延損害金が発生します。

SMBCモビットの遅延損害金の実質年率は20.0％です。

• 通常の利息：実質年率3.0％～18.0％
• 遅延損害金：実質年率20.0％

遅延損害金は延滞した日数に応じて発生するため、返済が遅れるほど負担が増えていきます。

計算式は通常の利息と同じで、借入残高に対して日割りで計算されます。

金額としては小さく見えるかもしれませんが、通常の実質年率18.0％よりも高い実質年率が適用されるため、延滞は避けるべきです。

遅延損害金の利率が18.0％を超えることは当然ながら違法ではなく、法律に則った設定内容となっています。

貸金業者から貸付けを受けた金銭の返済が遅れた際に発生する遅延損害金（一般に「遅延利息」と言われます。）の上限は、年20％となります。

上限金利について｜日本貸金業協会

金利を下げる方法と利息を減らすコツ

一度設定された実質年率を下げることは簡単ではありませんが、いくつかの方法があります。

また、実質年率を下げなくても利息負担を軽減する方法も存在します。

利用限度額を増やして実質年率を下げる

継続的にSMBCモビットを利用し、優良な返済実績を積み重ねると、利用限度額の増額が可能になることがあります。

限度額が100万円以上になれば、利息制限法により実質年率は必ず15.0％以下に下がります。

ただし、増額申請は新規申込と同様に審査があるため、審査結果によっては増額ができないことがあります。

また、審査の結果によっては逆に利用限度額が減額されたり、利用停止になったりするリスクもあるため、慎重に判断する必要があるでしょう。

随時返済で利息負担を軽減する

実質年率を下げなくても、随時返済（繰上返済）を活用すれば利息を大幅に減らせます。

随時返済とは、最低返済額以上の金額を返済することです。

• 最低返済額が4,000円なら5,000円や10,000円など多めに返済する
• ボーナス時などまとまったお金が入ったときに追加返済する
• 随時返済分は全額が元金の返済に充てられる

例えば、10万円を実質年率18.0％で借りて毎月4,000円ずつ返済すると、返済期間は約32か月で利息は約26,260円です。

しかし、毎月6,000円ずつ返済すれば返済期間は約19か月に短縮され、利息は約15,000円まで減少します。

2,000円多く返済するだけで、利息を約11,000円も節約できる計算になります。

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他社のおまとめローンや借り換えを検討する

SMBCモビットだけでなく複数の借入がある場合は、おまとめローンを利用すると実質年率が下がる可能性があります。

利息制限法では元本が高いほど上限金利が低くなるため、借入を一本化することで金利を下げられるのです。

また、より低金利の銀行カードローンへの借り換えも選択肢の一つです。

返済期間が長期化する見込みであれば、早い段階で借り換えを検討する価値はあるでしょう。

おまとめローンを検討する場合は、以下のおまとめローンシミュレーターを使うと、現在の借入とおまとめ後の返済のイメージがつかめます。

SMBCモビット以外の複数の借入があり、毎月の返済が負担になっている場合は、おまとめローンを考えてみるべきです。