お金を借りるところがなくて「もう借りられない」と諦める前に試してほしいこと

消費者金融や銀行カードローンに申し込んでみたけれど審査に落ちてしまった、もう1社、もう1社と試しても結果が変わらないといった状況に陥ると、「自分はどこにも借りられないのではないか」という気持ちになるのは当然です。

ただ、実際には「次にどこへ申し込むか」「今の自分はどういう状態か」を正しく把握することで、まだ動ける余地が残っていることは少なくありません。

どこも借りられないと諦める前に、まずは状況をしっかりと確認して正しく動くことで、借入ができる可能性があるのです。

「どこも借りられない」と感じる前に確認したいこと

審査に落ちた直後は焦りから「もう詰んだ」と感じやすいですが、実際には落ちた理由によって、次に取るべき行動がまったく異なります。

むやみに申込を続けると状況がさらに悪化するため、まず自分がどのパターンに当てはまるかを整理することが先です。

審査落ちには大きく分けていくつかの原因があります。

それぞれ対処法が違うため、「なぜ落ちたか」をある程度把握した上で次の一手を決めましょう。

落ちた理由は1つではない？主な原因を整理する

カードローンの審査では、主に「属性（収入・雇用形態・勤続年数）」「信用情報（過去の返済履歴）」「他社借入状況」の3つが見られます。

このうちどれが問題になっているかで、次に取れる行動が大きく変わります。

特に注意が必要なのは、現在進行中の返済遅れです。

他社のカードローン・クレジットカード・携帯端末の分割払いなどで現在も支払いが遅れている場合は、申し込み先や審査基準を変えても通過はほぼ見込めません。

まず遅れている支払いを解消してから申し込むことが、審査を前に進める唯一の手順です。

何社落ちて申込はいつだったかによって状況は変わる

審査に落ちると「どこでもいいから次を探そう」という気持ちになりがちですが、申込の記録は信用情報機関に最大6か月間残ります。

短期間に3社以上の申込を行うと、「この人はいくつもの会社に断られている」と判断され、本来なら通るはずの審査でも落ちやすくなります。

これが「申込ブラック」と呼ばれる状態です。

1～2社落ちた段階であれば、申込ブラックの心配は低めです。

一方、すでに3社以上に立て続けに申し込んでいる場合は、次の申込を焦らず、記録が薄れるまで間を置いた方が次の審査で有利になります。

総量規制の範囲内かどうかが最初の分かれ目

消費者金融など貸金業法が適用される業者は、年収の3分の1を超える貸し付けができません（総量規制）。

たとえば年収300万円であれば、他社の借入残高も含めて100万円を超える状態では、消費者金融での新規借入は原則できません。

この上限を超えている場合は、消費者金融に何社申し込んでも審査は通りません。

銀行カードローンは総量規制の対象にはなっていませんが、自主的に総量規制と同じ規制を設けていることがあるため、銀行でも年収の3分の1を超えて借りることは難しくなってしまいます。

どこでも借りられないという諦めは、まずここが最初の分かれ目になります。

今の自分の状況に合った次に試すべき借入先

審査に落ちた後、「とにかく通りそうなところに片っ端から申し込む」という行動は逆効果になりやすいです。

重要なのは、自分の現状と照らし合わせて、通る可能性が高い先を1社に絞って申し込むことです。

以下では、状況別に「次に試すべき先」を整理します。

自分がどのパターンに近いかを確認してみましょう。

消費者金融に落ちた場合は次の申込先をどう選ぶか

消費者金融の審査に落ちた場合、「では銀行カードローンへ」と考える人は少なくありませんが、これは多くの場合で逆効果になります。

銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しく、銀行自身と保証会社の二段階で審査が行われます。

属性が低い・他社借入が多い・信用情報に問題があるといった理由で消費者金融に落ちている人が、より厳格な銀行の審査を通過できる可能性は高くありません。

消費者金融に落ちた後の現実的な選択肢は、同じ消費者金融の中で審査基準が異なる別の会社を選ぶことです。

借入がある状態での銀行カードローンは、おまとめローンや借り換えローンなど「今より条件が良くなってから長期で借りたい」という場面には向いていますが、今すぐ借りられるところを探している状況での優先順位は低いと考えてください。

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大手消費者金融がどこも審査が通らなかった場合は中小消費者金融が選択肢になる

大手消費者金融（アコム・プロミス・アイフルなど）は、膨大な申込者データをもとにしたコンピューター自動審査を行っています。

一方、街金と呼ばれるような中小消費者金融は担当者が個別に判断する独自審査を採用しているところが多く、大手の基準では弾かれてしまう人でも通過できることがあります。

代表的な中小消費者金融としては、フクホー・セントラル・アロー・フタバ・いつもなどが挙げられます。

それぞれ審査の特徴が異なるため、自分の状況に近いところを1社選んで申し込むほうが、複数社に同時申込するより結果につながりやすいです。

なお、聞いたことがない中小消費者金融を利用する際は、必ず金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを使い、都道府県の貸金業登録番号があることを確認してから申し込んでください。

申込ブラックが疑われる場合は次の申込まで間を置く

短期間に複数社に申し込んで全て落ちている状況では、記録が残っている間に新たな申込を続けても結果が変わりにくいです。

申込の記録はCIC・JICCともに最大6か月間残るため、直近3か月以内に3社以上落ちている場合は、まず申込をいったん止めるのが次の審査を有利にする現実的な方法です。
※ 参考：CICが保有する信用情報｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

焦って申込を増やすほど記録が更新されて不利な状態が続くため、今この瞬間に「次の1社をどこにするか」を慎重に決めてから動くことが、最短で結果につながる方法です。

審査に通るために次の申込でできることとやるべきこと

申込先を決めたとしても、申込前の準備ができているかどうかで結果が変わることがあります。

審査に落ちる理由が「申込先との相性」ではなく「申込内容の不備」だったということも少なくありません。

特別な準備が必要なわけではありませんが、以下の点を確認してから申し込むだけで、無駄な審査落ちを減らせます。

申込前に整えておくと結果が変わる3つのポイント

まず、申告内容の正確さです。

年収・他社借入額・勤務先情報などは信用情報機関のデータと照合されます。

「少し多めに書いた方が通りやすそう」という判断は逆効果で、申告内容と実態が異なると審査が通らないどころか、虚偽申告として記録されるリスクもあります。

次に、希望借入額を現実的な範囲に設定することです。

希望額が大きいほど審査基準も厳しくなり、特に50万円を超える希望額で申込をしてしまうと、貸金業法で定められているように収入証明書類が必要になってしまいます。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

年収を証明する書類とは｜日本貸金業協会

今必要な最低限の金額に絞って申し込む方が通過率は上がります。

契約後に増額申請できるカードローンも多いため、まず少額で通すことを優先してください。

3つ目は、申し込む会社が在籍確認をどのように行うかを事前に確認することです。

大手消費者金融は現在、原則として職場への電話連絡なしで在籍確認を完了しており、バレずに借りられる環境が整っています。

ただし中小消費者金融や銀行カードローンでは電話連絡が行われる場合もあるため、勤務中の対応に不安がある場合は申し込み前に各社の確認方法を調べておくと、審査中に慌てずに済みます。

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同時に複数社へ申し込むのが逆効果になる理由

審査結果が出る前に複数社へ同時申込することは、申込ブラックを一気に加速させる行動です。

信用情報機関への記録は当日または翌日中に登録されるため、2社目以降の審査では「すでに複数の申込記録がある」状態で見られます。

1社の結果が出てから次を選ぶという順序を守るだけで、無駄な審査落ちは減らせます。

申し込む順番を間違えると遠回りになる

「どこに申し込むか」の選択は、大手・中小という知名度ではなく、「自分の現状と審査基準が合っているか」で決めるべきです。

「まずは大手に申し込んで、ダメなら次を考える」という方法は一見合理的に見えますが、状況によっては遠回りになることがあります。

大手の審査基準と自分の信用状態がかみ合っていない場合は、大手に申し込んでも通らないどころか、申込の記録が増えるだけになりかねません。

この点を間違えている人は意外と多く、審査落ちが続く最大の原因の一つになっています。

大手から順に当たれば正解とは限らない理由

大手消費者金融はコンピューターによるスコアリング審査が主流で、一定の基準に満たないと自動的に否決されます。

このため、収入が安定していても他社借入が多い・勤続年数が短い・信用情報に過去の遅延がある、といった場合には弾かれやすい構造があります。

一方、中小消費者金融の担当者審査は、スコアリングでは見えない「現在の返済能力」や「貸付率等の会社の事情」を加味して判断することがあります。

大手に落ちた人が中小では通った、というのは「中小の審査が甘い」のではなく「審査の基準が違う」から起きることです。

自分の状況が大手のスコアリングに合わないのであれば、最初から中小消費者金融を選ぶ方が早く結果が出ます。

「審査が甘い」という情報を鵜呑みにしてはいけない

ネット上には「〇〇は審査が甘い」「△△なら通る」という情報があふれています。

ただし、これらは他人の体験談であり、自分に当てはまるとは限りません。

信用情報・収入・他社借入の状況が異なれば、同じ申込先でも結果は変わります。

「審査が甘い」という表現自体、正確ではありません。

消費者金融にも銀行には必ず審査があり、「審査なし」で貸し付けを行う正規の業者は存在しません。

もし「審査なし」「誰でも借りられる」を前面に出している業者があれば、貸金業登録のない違法業者（いわゆる闇金）である可能性が高いため、絶対に利用しないでください。

正規の中小消費者金融と闇金の見分け方として、財務局または都道府県への貸金業登録番号の有無を必ず確認することが基本です。

それでも通らない場合に知っておきたいこと

申込先を変え、手順を正しく踏んでいるにもかかわらず審査が通らない場合は、雇用形態や収入の形が原因になっていることがあります。

カードローンの審査は「属性」の部分が大きく影響するため、働き方によって選べる先が変わる場合があります。

また、カードローンで解決できない状況に備えて、補足的に知っておける手段も末尾に触れています。

ただし使える条件が限られるため、まずは自分の雇用形態・収入状況に合った借入先を探すことが先です。

勤務形態・収入の種類によって選べる先が変わる

正社員以外の雇用形態（派遣・アルバイト・パート・フリーランス・自営業）の場合は、審査で「収入の安定性」が厳しく見られることがあります。

雇用形態だけで一律に判断されるわけではなく、勤続年数と収入の安定性がある程度担保されていれば、アルバイトやパートでも審査に通ることはあります。

自営業・フリーランスの場合は確定申告書が収入証明として求められることが多く、収入証明を出せることが前提になります。

ただし、フクホーのように「自営業者への融資は行っていない」と明示している中小消費者金融もあるため、申込条件の事前確認は必須です。

カードローン以外で使える選択肢もあるが現実的ではない

カードローン・消費者金融での借入を前提に動いている場合でも、補足として知っておける手段を2つ挙げます。

ただし、いずれも使える条件が限られており、誰にでも当てはまるわけではありません。

まず1つめは、給与前払いサービスです。

これは審査なしで働いた分の給与を前受けできる仕組みで、返済が不要で信用情報にも影響しません。

ただし、勤務先が導入していることが前提で、利用した事実は経理担当者など会社側に把握されてしまうため、職場に知られたくない場合には向いていません。

もう1つは、質屋です。

質屋は信用情報に関係なく、手持ちの品物の価値だけで現金を受け取れます。

ただし価値のある品物（貴金属・ブランド品・時計など）を持っていることが条件で、該当するものがなければ利用できません。

期限内に返済できなければ品物は売却されるため、確実に返済できる見込みがある場合に限ります。

もうどこからも借りられないと諦める前に確認すべきこと

「お金を借りるところがない」という状況のほとんどは、「今すぐ申し込んでいい状態かどうか」と「自分の状況に合った先かどうか」の2点を正しく判断できていないことから生まれています。

焦りから複数社に同時申込を繰り返すほど、次の審査が遠くなります。

まず自分がどの状況に当てはまるかを確認し、次の1社だけを決めてください。

それだけで、これまでと結果が変わる可能性があります。

今の自分の状態を確認する簡単な手順

申込を再開する前に、以下を確認してください。

1. 返済に遅れているカードやローンはないか
2. 他社借入の合計が年収の3分の1を超えていないか
3. 直近6か月以内に申し込んだ社数は何社か
4. 3社以上かつすべて審査落ちであれば、申込を止めて間を置く
5. 消費者金融に落ちていて総量規制の範囲内であれば、中小消費者金融の独自審査を検討する
6. 申し込む際は希望額を最小限にして1社ずつ

重要度順に並べています。

返済遅れや総量規制オーバーは中小消費者金融であっても借りられないため、この2点は必須項目です。

この2点に問題がないのであれば、まだ借りられる可能性が残っていると言えます。

今日申し込む1社を決める判断の目安

急ぎで今日中に融資が必要な場合は、即日融資対応の消費者金融を1社に絞って申し込んでください。

銀行カードローンは審査が厳しく時間がかかることもあるため、今日中という場合には向いていません。

今日中でなくてもよい場合は、直近の申込回数と自分の信用状態を踏まえて、大手か中小かを選んでから1社に絞ることが先です。

「今の自分の状況に合っている1社」を選んで申し込むことが、最短で結果につながる唯一の方法です。

大手1社で落ちてしまっても別のカードローンなら通ることがある

大手消費者金融はどこも同じ基準で審査していると思われがちですが、各社がそれぞれ独自のスコアリングシステムを持っているため、A社で落ちてもB社では通過するということは実際に起こります。

現在の返済に遅れがなく、総量規制の範囲内に収まっている状態であれば、大手の中で申し込む会社を変えることで結果が変わる可能性があります。

ただし、短期間に複数社へ立て続けに申し込むと申し込みブラックになるため、1社の結果が出てから次を検討する順序は守ってください。

返済状況と借入総額に問題がなく、まだ大手消費者金融に申し込んでいない会社が残っているなら、そこが今日動ける最初の1社です。