信用情報に傷ありでもお金を借りられる？消えるまでの期間と審査通過の条件

信用情報に何かが記録されていること自体は傷ではないため、傷がついていると思っていても、実際には傷ではなかったというパターンが多く見受けられます。

そのため、信用情報に傷があると、どこにも借りられないと思い込んでいる方は少なくありません。

しかし、傷の種類や程度によって状況は大きく異なります。

まず自分の状況を正確に把握した上で、次に何をすべきかを判断してください。

「信用情報に傷がある」とはどういう状態かを正しく把握する

信用情報の傷とは、借入や支払いに関して「返済上のトラブルがあった」という事実が信用情報機関に記録されている状態を指します。

「信用情報に傷がある」という言葉は広く使われていますが、記録があること自体を傷だと勘違いしている状況があります。

その誤解があると、実際には問題のない状態なのに必要以上に悲観してしまいます。

具体的には「異動情報（事故情報）」として登録されている状態のことを「傷」と呼びます。

記録があること自体は「傷」ではない

過去に消費者金融で借入をして完済した履歴があっても、期日通りに返済していれば傷にはなりません。

むしろ「きちんと返済できる人」という実績として、審査でプラスに働くこともあります。

信用情報には借入や返済に関わるあらゆる取引の記録が残るため、何かが記録されているからといって傷があるわけではありません。

同様に、クレジットカードの利用履歴、現在の借入残高、ローンの審査申込履歴なども、それ自体は傷ではありません。

利用履歴があるだけなら傷ではないので、大手消費者金融の審査に通ることも可能です。

関連ページ

プロミスの審査は簡単？申込自体は簡単でも審査が通りやすいわけではない

続きを見る

傷になる行為と傷にはならない行為

傷になるかどうかは、返済上のトラブルがあったかどうかで決まります。

CICの基準では、約定返済日より61日以上または3か月以上の支払遅延があった場合に異動情報として登録されます。

1週間程度の遅れであれば、多くの場合は傷になりません。

ただし、短期の延滞でも繰り返すとカードの強制解約につながることがあるため、油断は禁物です。

傷の「重さ」は種類によって異なる

最も軽いのが、延滞後に完済して現在は正常な状態になっている状況です。

傷の記録は残りますが、中小の消費者金融であれば審査を通過できる可能性があります。

次に重いのが、任意整理などの債務整理を経て返済継続中または完済済みの状況で、返済を継続中であれば借入はほぼ難しく、完済後も数年間は記録が残ります。

最も重いのが、現在も返済が滞っていたり、自己破産や個人再生の記録が残っている状況で、この状態では、信用情報を参照する会社ほぼ全てで審査を通過するのは難しいです。

関連ページ

カードローンの本審査で落ちる確率は？仮審査との違いと各社の審査通過率

続きを見る

信用情報機関の種類とどの会社が何を参照するか

信用情報機関は日本に3つあり、それぞれに加盟する会社の種類が異なります。

この違いを知ることで、自分の傷がどの機関に登録されているか、どの会社の審査に影響するかが見えてきます。

申込先を検討する前に、まずどの機関にどんな情報が残っているかを把握しておくと、無駄な申込を避けやすくなります。

CIC・JICC・KSCの違いと主な加盟会社の傾向

3つの機関はそれぞれ異なる種類の会社が加盟しており、登録されている情報の種類にも特徴があります。

なお、3機関はCRIN（クリン）というネットワークを通じて延滞情報や破産情報などを相互に共有しています。

CICと提携する上記各信用情報機関に加盟する会社が、次の目的で利用します。
・契約者（申込者）の支払能力に関する調査のため

信用情報の交流｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

CICに延滞の記録があれば、JICCやKSCの加盟業者にも情報が共有される仕組みになっています。

そのため、CICに加盟している会社で返済に遅れて信用情報に傷をつけてしまうと、CICに加盟していない別の会社でも傷が確認されてしまうのです。

消費者金融と銀行では参照先が違う

消費者金融はJICCとCICを主に参照し、銀行カードローンはこれら2機関に加えてKSCも参照するところが多くなっています。

プロミスやアコム、アイフルといった大手消費者金融は、JICCとCICに加盟していることが規約でも確認できます。

第９条（加盟先機関）
当社は、株式会社日本信用情報機構および株式会社シー・アイ・シーに加盟しています。

お申込同意事項｜規約等一覧｜プロミス

銀行の審査はKSCも見るため、自己破産・個人再生の記録（最長7年）が残っている場合は特に注意が必要です。

消費者金融であればKSCを参照しないことが多いですが、3機関の情報共有ネットワーク経由で延滞情報は共有されているため、いずれにしても傷の内容次第で審査結果が変わります。

信用情報に記録された傷はいつ消えるか

傷が消えるタイミングは傷の種類と機関によって変わり、「情報は5年で消える」という情報を見かけることがありますが、すべてに当てはまるわけではありません。

延滞後に完済した場合は、完済した日から5年が起算点になります。

完済しないまま延滞が続いている間は傷は消えません。

任意整理はJICCで発生日または完済から5年（契約時期による）、CICとKSCは延滞や代位弁済の記録として5年保有されます。

自己破産・個人再生は、CICとJICCで手続き終了後5年、KSCでは手続き開始決定から7年が保有期間の目安です。

また、2022年11月4日以前に自己破産をした場合はKSCで最長10年の場合もありましたが、現在は7年に短縮されています。

傷がある状態でカードローンやキャッシングは借りられる？

結論から書くと、信用情報に傷がある状態では、大手消費者金融や銀行カードローンで借りることは難しいです。

ただし、傷の種類と現在の状況を組み合わせることで、借入できる可能性がある程度見えてきます。

「傷があっても必ず貸せる」という会社や、「ブラックでも大丈夫」とアピールするところには気を付ける必要がありますが、まずは自分自身の状況を確認し、どのような借入先があるかを考えてみましょう。

延滞後の完済で傷がある場合

延滞後に完済していて、現在は正常な状態になっている状況です。

信用情報には傷の記録は残りますが、申込先によって審査の対応が異なります。

中小消費者金融に申し込む場合は、延滞が1件で完済から時間が経過しており、現在の収入が安定していることが最低限の条件です。

延滞が複数あった場合や、傷が生じてから間もない、または現在延滞中の場合は難しくなります。

また、完済後であっても傷がある状態では、銀行カードローンはネット銀行も大手銀行も問わず、審査通過はほぼ不可能となってしまいます。

関連ページ

セブン銀行カードローンの審査が瞬殺になる理由と即落ちの場合の対処法

続きを見る

債務整理や自己破産の記録がある場合

債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の記録が信用情報機関に残っている期間中は、信用情報を参照するほぼすべての会社で審査を通過することは困難です。

中小消費者金融では一部で現状での審査を行うところはありますが、それでも状況はかなり厳しくなってしまいます。

記録が消えた後は、改めて審査を受けることができます。

ただし、かつて債務整理をした会社には「社内ブラック」として記録が残っている可能性があるため、同じ会社や同じグループへの申込は避けるほうが無難です。

記録が消えたタイミングで自分の信用情報を開示し、すべての機関で情報が削除されていることを確認してから申込をしてください。

「傷があっても借りられる」という広告に注意

「ブラックOK」「審査なし」「誰でも即日融資」などをうたうところには絶対に申し込まないでください。

正規の貸金業者は貸金業法により信用情報機関を照会する義務があるため、「傷があっても必ず借りられる」は法的にあり得ません。

貸金業者は、個人顧客と貸付けの契約を締結した際は、氏名や貸付けた金額など、貸付けに関する情報（「個人信用情報」）を指定信用情報機関に提供しなければならないことになっています。

貸金業法について｜日本貸金業協会

こうした文言を使っているのは、ヤミ金（無登録業者）の可能性が高いです。

申し込む前に、その業者が金融庁の登録貸金業者検索サービスに登録されているかを必ず確認してください。

登録番号が見当たらない業者との取引は、法外な金利や執拗な取り立てなど深刻なトラブルにつながります。

信用情報に傷がある状態で申し込む前にやっておくべきこと

傷がある状態で申し込む場合は、準備なしに複数の会社へ当たっていくのは得策ではありません。

照会履歴が短期間に積み重なることで審査上の印象が悪くなる一方、自分の状況を把握しないまま審査に落ち続けるだけでは何も解決しません。

傷がある状態での申込は、何も確認しないまま動き出すと照会履歴だけが積み上がる結果になります。

順番を守って進めることが、限られた申込機会を無駄にしない方法です。

まず自分の信用情報を開示して確認する

CICはスマートフォン・PCから手数料500円で即日確認でき、JICCはスマートフォンアプリから申請すれば700円で、それぞれオンラインで開示請求ができます。

KSCはオンラインでの申請後は最短で1営業日、場合によっては数営業日かかることがあります。

本人確認手続きには若干のお時間をいただきます。（概ね1営業日～3営業日）

インターネット開示について｜一般社団法人 全国銀行協会

開示請求をしても、それ自体は信用情報に傷をつけません。

傷の内容や発生日がどのような内容になっているかを確認し、申込先を決めるようにしてください。

申し込む会社の数と順番の考え方

審査申込の記録（照会履歴）は信用情報機関に6か月残ります。

これ自体は傷にはなりませんが、短期間に複数社へ立て続けに申し込むと「多重申込」と見なされ、審査上の印象が悪くなる可能性があります。

いわゆる「申込ブラック」と呼ばれる状態です。

これを避ける方法はたった1つで、「申込先を1社に絞る」というだけです。

審査結果が出るまで他社への申込を控えるようにし、結果が希望通りにならなかった場合は、他社への申込を検討してください。

傷が消えた後の信用情報を立て直すために知っておくべきこと

傷が消えた後は、ようやく大手消費者金融も含めて審査のスタートラインに立てる状態になります。

ただし、記録が消えたその日から何でも審査を通過できるわけではありません。

消えた後にどう動くかで、回復の速さが変わります。

傷が消えても「スーパーホワイト」に注意する

傷が消えた直後は一見すっきりしているように見えますが、このように信用情報に何の記録もないことを、「スーパーホワイト」と呼びます。

審査を行う側からすると「過去の取引実績がわからない人物」と映るため、審査で不利に働くことがあります。

少額のクレジットカードを作り、少額の利用と確実な期日内返済を積み重ねることで、徐々に「返済できる人」という実績（クレジットヒストリー）を作っていくことが、最も確実な回復方法です。

かつてトラブルがあった会社や同グループへの申込は避け、取引のない業者へ少額から申し込んでみるところから始めてください。

また、スマートフォンの本体代金分割払いもクレジット契約（割賦契約）であるため、正しく毎月の分割払いを進めることで、正常な信用情報を積み上げられるようになります。

再び傷をつけないための借入の考え方

信用情報が回復した後に再び傷をつけると、また同じ年数分だけ待つことになります。

回復後の借入では、以下の点を守ることが再発防止につながります。

• 毎月の返済額が収入の3分の1を超えない範囲で借りる
• 複数社から同時に借りず、1社との取引を丁寧に続ける
• かつてトラブルがあった会社や同グループへの申込は避ける
• 申込前に開示請求で全機関の情報を確認し、傷が完全に消えていることを確かめる

返済管理が複雑になるほど延滞の可能性は上がります。

1社との取引実績を積み上げることが、長期的に信用情報をきれいに保つ方法です。