後払いが払えないとどうなる？延滞してるとカードローンで借りられない？

後払いを払えない状態のまま放置すると督促が始まり、段階を追って法的措置に発展することがあります。

放置したままで解決することはなく、放置する期間が延びれば延びるほどに問題も大きくなってしまいます。

後払いを支払うためにカードローンの利用を考える場合もありますが、後払いが払えない状況でカードローンで借りられるかは、使っている後払いサービスが信用情報機関に加盟しているかで大きく変わります。

NP後払いのように信用情報機関に加盟していないサービスでの延滞なら審査への影響は原則ありませんが、Paidyの分割払いのように加盟しているサービスの場合は延滞が審査に直接響きます。

また、信用情報機関に加盟している後払いを長期延滞すると信用情報に傷を付けることにもなるので、なるべく早めに解消するようにしてください。

後払いが払えないままだと起こる可能性があること

後払いが払えないままだと、そのサービスが利用できなくなるだけでは済まされません。

督促が始まってからの進行は早く、2～3か月で弁護士が介入する段階まで達することもあるため、放置することは絶対に避けなければなりません。

支払期日を過ぎたまま放置していると差し押さえになることがある？

最終的には裁判所を通じた法的措置に発展し、給与や預貯金の差し押さえまで進むことがあります。

支払期日を過ぎると督促が始まり、放置するほど段階が上がっていきます。

差し押さえの段階になると、裁判所から勤務先にも通知が届くため、支払いが滞っていることが職場に知られることになります。

また、時効は商取引では原則5年ですが、督促や裁判が行われている間は進行が止まるため、放置して時効を待つことは事実上できません。

後払いサービスの利用停止と強制解約が起こる

延滞が始まった時点で、そのサービスの新規利用は即座に停止されます。

さらに延滞が長期化すると、強制解約となり同サービスの利用が二度と使えなくなります。

また、後払いサービス事業者の多くは「通販信用情報サービス」と呼ばれる独自のデータベースに延滞情報を記録しており、NP後払いやGMO後払いなど加盟サービス間で情報が共有されています。

信用情報機関への登録がないサービスでも、この業界内データベースに載ることで他の後払いサービスの審査にも影響します。

少し遅れるだけなら大丈夫とは言い切れない

「数日の遅れなら問題ない」「督促が来てから払えばいい」と思っている人は少なくないですが、NP後払いを例に挙げると、支払期限を過ぎて2週間程度で1回目の延滞事務手数料が加算されます。

金額だけでなく、支払いを先延ばしにするほど督促の段階が進んでいくため、早く動くほど状況は簡単に解決できます。

また督促を無視していれば時効で消えるのではないかと考える人もいますが、後払いサービス会社はシステムで自動督促を管理しており、督促が発信されている間は時効が成立しません。

使っている後払いサービスによって信用情報機関への登録有無が変わる

日本の信用情報機関はCIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つです。

後払いサービスがこれらに加盟していなければ、いくら延滞していても信用情報には何も記録されません。

つまり、後払いサービスの延滞が信用情報に記録されるかどうかは、使っているサービスが信用情報機関に加盟しているかどうかで決まります。

加盟しているサービスで延滞が起きると、その情報が信用情報機関に登録されます。

信用情報機関に加盟していない後払いサービスの延滞なら信用情報に影響しない？

NP後払いやGMO後払いのように、信用情報機関に加盟していない後払いサービスなら、延滞してもCICやJICCの信用情報には何の影響も与えません。

これらのサービスで延滞が発生していても、信用情報機関のデータベースにその情報は登録されないため、延滞中であっても完済していない状態であっても、信用情報上は白紙のままです。

ただし信用情報に記録されないというのは、延滞自体が消えるわけではありません。

後払いサービス事業者の多くが加盟する「通販信用情報サービス」には記録が残り、NP後払いやGMO後払いなど加盟サービス間で情報が共有されています。

信用情報機関には載らなくても、他の後払いサービスの利用審査には影響します。

信用情報機関に加盟しているサービス（Paidyなど）での延滞は信用情報に影響する？

Paidy（ペイディ）はCICおよびJICCに加盟していますが、信用情報機関への登録が発生するのは主に分割払い（3回・6回・12回払い）やPaidyプラスを利用した場合です。

Paidyの翌月一括払いについては、CICへの与信審査が行われず、利用情報も原則として登録されません。

一方、分割払いを選んだ場合は割賦販売法に基づく信用情報機関への登録対象となり、延滞が発生すれば信用情報に記録されます。

メルペイスマート払いも同様で、一括払いであれば信用情報機関への登録・参照はありませんが、定額払い（分割払い相当）を選択した場合はCICへの登録対象になります。

また、メルペイの支払いトラブルの場合はメルカリが使えなくなる可能性があるなど、デメリットが大きくなります。
※ 参考：支払いを延滞した際のデメリット

主な後払いサービスの信用情報機関への加盟状況

主な後払いサービスが信用情報機関に加盟しているかどうかを以下にまとめました。

自分が使っているサービスがどちらに該当するかを確認してください。

なお、PayPayクレジットはクレジットカード（PayPayカード）の後払い機能にあたるため、上表の後払いサービスとは性格が異なります。

クレジットカードとしてCICに登録されることになり、延滞した場合は信用情報に記録されます。

延滞中でもカードローンで借りることはできる？

NP後払いやGMO後払いのように信用情報機関に加盟していない後払いサービスの延滞であれば、信用情報には何も記録されないため、延滞中でもカードローンで借りることはできます。

一方、Paidyの分割払いやメルペイの定額払いのように信用情報機関に加盟しているサービスで延滞している場合は、信用情報に記録が残るため、審査に響いてきます。

また、信用情報機関に加盟している後払いサービスで、現在も延滞中か、それとも完済済みかの状態による違いも、審査結果が分ける要因となります。

延滞中でも審査に通る条件と通らない条件の違い

信用情報機関に加盟していないサービス（NP後払い等）での延滞であれば、以下の条件を満たしているほど審査は通りやすくなります。

• 安定した収入がある：アルバイト・パートでも毎月継続していればOK
• 借入総額が総量規制の範囲内：現在の借入総額が年収の3分の1以内に収まっている
• 申込履歴が少ない：過去6か月以内に複数社への申込履歴がない
• 信用情報がクリーンな状態：延滞・債務整理などの異動情報が登録されていない

一方、以下に当てはまる場合は審査が通りにくくなります。

• 信用情報加盟サービスで現在延滞中：審査への影響が直接出る
• 他社借入が年収の3分の1近い：総量規制の上限に近く、新規借り入れが難しい
• 短期間に複数社へ申し込んでいる：いわゆる「申込ブラック」の状態
• 収入が不安定または無収入：返済能力の証明ができない

これらに複数当てはまる状況では、まず改善できる条件を整えてから申し込むほうが、審査通過の可能性は上がります。

信用情報に記録される場合でも延滞中と延滞解消済みでは審査への影響が大きく異なる

Paidyの分割払いやメルペイの定額払いのように、信用情報機関に加盟しているサービスで現在も延滞が続いている場合は、審査通過はほぼ不可能です。

アコム・プロミス・アイフルなど大手消費者金融の多くは、現在延滞中の場合は原則として新規契約はできません。

一方、過去に延滞があったものの、現在は完済して解消されている場合は別の話です。

短期間の延滞の記録はCICでは直近2年間は記録されていますが、長期延滞にあたる「異動情報」でなければ、延滞歴があっても支払い済みであれば、審査に通る可能性は残ります。

まだ延滞が続いている状態では、カードローン申込前に延滞を解消しないと審査通過は難しくなってしまいます。

どうしてもカードローン審査に通りたいと思ったときにやってはいけないこと

カードローンの申込でやってはいけないことは、どうしても借りたいからと焦って何社も申込をする、虚偽内容で申込をすること、必要以上の金額で申込をすることです。

カードローンの審査は信用情報を軸に判断されますが、申込の仕方を間違えると信用情報とは関係ないところで自分から審査を不利にしてしまうことがあります。

焦っているときに陥りやすい失敗は決まっていて、かつどれも知っていれば避けられたものばかりです。

複数カードローンへの同時申込がダメな理由は？

たとえば3社の審査に同時に通り、それぞれから借入ができてしまった場合は、総借入額が一気に膨らみ、各社の返済が立ち行かなくなる可能性があります。

また、同時に借りると年収の3分の1までに借入を制限する総量規制を超えてしまう可能性もあり、各社ともそのリスクを避けるために多重申込は審査に落とすことがほとんどです。

カードローンへの申込は、その事実が信用情報機関に6か月間記録されます。

各社は審査の際に信用情報を照会し、申込履歴の確認も行っています。

どうしても借りたいからと複数のカードローンに申込を行うと、かえって借りにくい状態を作ってしまうのです。

収入を実際より高く申告するのはバレる？

カードローン会社は膨大なデータをもとにして審査を行っているため、申込内容の嘘はバレます。

申込情報と信用情報から年収の妥当性を判断しており、疑わしい場合は収入証明書類の提出を求めることで、嘘の内容では審査に通さないようにしています。

通常は、カードローンは50万円以下や、他社との借入合計額が100万円以下なら、収入証明書類の提出は原則不要です。

正しく申込をすれば、余計な提出書類なく審査に通ることができます。

希望額を大きくするのがよくない理由は何？

必要以上に高い金額で申し込むと、返済能力に対して借入額が過大と判断され、審査のハードルが上がってしまいます。

後払いの未払い分を補填するのが目的であれば、希望借入額はその金額に合わせて申告してください。

カードローンの審査は「いくら借りたいか」ではなく「いくらなら安全に返せるか」を見ているため、金額を抑えて申し込むほうが審査は通りやすくなります。

カードローンは限度額が1万円から、借入額は1,000円単位で利用できるので、必要な分だけの最低限の金額で申し込むようにしてください。

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カードローンなら期日が迫った後払いをすぐに払える

大手消費者金融であれば、申込から融資実行まで最短即日で対応しており、申込をしたその日のうちに借りることができます。

クレジットカードのようにカードの到着を待つ必要がないため、契約後すぐにお金を借りて、そのまま後払いの支払いに充てられます。

ただし、借りた後には返済があります。

返済で困ることになると信用情報に傷がつけてしまうので、必要以上の金額は借りないようにしましょう。

申込から借入まではスマホだけで完結できる

アコム・プロミス・アイフルなど大手消費者金融のカードローンは、スマートフォンからオンラインで申し込めます。

中でも早いのがプロミスで、平日も土日も申込から最短3分で借りられます。

銀行振込やコンビニなどの提携ATMで借りられ、すぐに後払いの支払いを行うことができます。

審査での勤務先への電話連絡も原則不要で、カードレス契約なら自宅宛の郵送物も原則ありません。

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後払いの支払いを行った後に確認すべきこと

後払いの支払いを済ませたら、サービスのマイページや取引履歴で完済が反映されているかを確認してください。

コンビニ払いや銀行振込の場合は、入金から反映まで数日かかることがあります。

督促が届いていた場合も、完済後に督促が止まるまで若干のタイムラグがあるため、反映前に焦って問い合わせる必要はありません。

ただ、延滞が長期間続いていた場合は、支払いをしたことを電話で伝えたほうが今後の処理がスムーズに進む可能性があります。

カードローンの返済は借りた日から計画しておく

後払いの延滞を解消するために借りたお金であっても、カードローンの返済を滞らせてしまうと今度は信用情報に傷がつきます。

後払いの問題が片付いた後こそ、返済管理を丁寧に行う必要があるのです。

カードローンの返済日と毎月の返済額は会員ページやスマホアプリで確認できるため、忘れないように必ず確認してください。

また、限度額があるからといって、余計な借入は重ねないようにしましょう。

返済に困らないように、必要最小限の借入に留めておくことが重要です。