アイフルで1万円しか借りられない理由と利用限度額を引き上げる方法

アイフルに申し込んだものの、審査の結果、利用限度額が1万円や3万円といった少額にしか設定されず困ってしまうという方が少なくありません。

希望する金額を借りられない状況に直面すると、不安や疑問を抱くのは当然です。

しかし、限度額が少額になるのには明確な理由があり、増額する方法や他社での借入を含めた対応策も存在します。

アイフルの限度額が1万円になる主な理由

アイフルの審査で限度額が1万円や3万円といった少額になるのは、申込者の状況を踏まえて慎重に判断された結果です。

特別な理由で意図的に低くされているわけではなく、貸金業法にもとづく通常の審査手順の中で決まっています。

総量規制による借入の制限

最も大きな要因となるのが、貸金業法で定められた総量規制です。

貸金業者からの借入総額は年収の3分の1を超えてはならないと法律で規定されており、アイフルも当然この規制の対象となります。
※ 参考：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）｜日本貸金業協会

例えば、年収が90万円の方であれば理論上の上限は30万円となりますが、実際の審査では他社での借入状況も考慮されます。

すでに他の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠で借入がある場合はその残高も合算されるため、アイフルで設定できる限度額は大幅に制限されてしまうのです。

以下のツールで総量規制の条件額が確認できるので、他社で借入がある方はチェックしておきましょう。

収入や雇用形態の影響

審査では年収だけでなく、雇用形態や勤続年数も重要な判断材料になります。

正社員に比べて非正規雇用の方や、転職したばかりで勤続年数が短い方は、収入の安定性が低いと判断され、限度額が抑えられる傾向にあります。

また、扶養家族の人数が多い場合も、可処分所得が少ないと見なされ、返済余力が限定的と評価されることがあるでしょう。

信用情報に記録された過去の取引履歴

過去に他社での返済遅延や債務整理などの金融事故を起こしていると、その記録は信用情報機関に登録されており、審査時に必ず確認されます。

返済遅延の履歴がある方は返済能力に疑問符がつくため、審査を通過できたとしても限度額は最小限に設定されるケースが多くなります。

また、短期間に複数社へ申込を行った記録も、審査に悪影響を及ぼす要因の一つです。

これらの要因が複合的に作用し、初回の限度額が少額に設定されることになります。

アイフル側としてはリスクを最小限に抑えつつ、まずは小さな金額から利用実績を積んでもらうという姿勢を取っているわけです。

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アイフルの利用限度額を増額する方法

一度設定された限度額は永久に固定されるわけではなく、適切な方法を取れば増額できる可能性があります。

アイフルでは利用実績や収入状況の変化に応じて、限度額の見直しを行う仕組みが用意されています。

増額申請の具体的な手順

アイフルでの増額は、スマホアプリから最新の収入証明書を提出することで行えます。

提出後、原則2営業日以内に限度額の増額審査が実施され、増額が可能となった場合にはメールやSMSで通知が届く仕組みです。

収入証明書提出後、２営業日程度で限度額の見直しが完了します。
限度額が変更になった場合のみ、メール/SMSでお知らせします。

増額のお申込み｜アイフル公式サイト

ただし、審査状況によっては2営業日以上かかる場合もあるため、時間的余裕を持って申請したほうが良いでしょう。

増額審査を通過するためのポイント

増額審査では新規契約時よりも厳しく判断される傾向があるため、いくつかの条件を満たしておく必要があります。

まず、契約後の利用実績が重要です。

少額でも定期的に借入と返済を繰り返し、延滞なく返済していることが大前提となります。

初回契約時と比較して年収が増加していれば、総量規制の枠が広がるため有利です。

反対に、転職して勤続年数がリセットされた場合や、他社での借入が増えている場合は、審査通過が難しくなる可能性があります。

増額のメリットと注意点

限度額の増額ができると、大きな金額が借りられるだけでなく、他にもメリットが生じることがあります。

メリットだけでなくデメリットが生じることもあるので、増額申込は慎重に行うようにしてください。

• 金利が下がる可能性：利用限度額が増えると、適用金利が低くなる場合がある
• 急な出費への対応力向上：限度額が大きいと予期せぬ支出にも対応しやすい
• 借りすぎのリスク：限度額が増えると必要以上に借入してしまう恐れがある
• 減額の可能性：増額審査の結果、逆に限度額が引き下げられることもある

増額を希望する際は、本当に必要な金額かどうかを冷静に判断し、返済計画を立てたうえで申請することが大切です。

限度額が増えても実際に借入をしなければ返済負担は発生しませんが、心理的なハードルが下がり無計画な借入につながりやすい点には注意が必要でしょう。

他社カードローンでの追加借入を検討する

アイフルでの増額が難しい場合や、審査に時間がかかりすぎる場合には、他社のカードローンへ新規に申し込むという選択肢もあります。

ただし、総量規制の範囲内である必要があるため、アイフルで増額できなかった理由が総量規制であった場合は、他社借入も難しくなってしまいます。

他社申込を検討したほうが良い状況

アイフルで増額申請をしても審査落ちとなった場合や、増額では急ぎの借入希望に間に合わない場合は、他社への新規申込が現実的な選択肢となります。

大手消費者金融の中にはプロミスのように審査時間が最短3分程度で即日融資に対応しているカードローンもあり、時間の面ではアイフルの増額よりも有利な状況があります。

また、初回契約者向けの無利息期間サービスを提供しているカードローンであれば、短期間の借入では利息負担を抑えられる可能性もあるでしょう。

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複数のカードローンで借りるときの注意点

複数のカードローンで契約すると、それぞれに返済日と返済金額が設定されるために返済管理が複雑になります。

返済日を忘れて延滞してしまうと信用情報に傷がつき、今後の審査にも悪影響を及ぼします。

また、借入先が増えると現在の借入残高を正確に把握しづらくなり、知らず知らずのうちに多重債務状態に陥るリスクも高まります。

アイフルでの増額か他社申込か

他社への申込を検討する際は、総量規制の範囲内であることを必ず確認し、返済能力を超えない範囲で慎重に判断することが重要です。

安易に複数社から借入を重ねると返済負担が増大し、最終的には生活そのものを圧迫する事態にもなりかねません。

他社から借りるとしても必要最低限の金額に留めるようにし、無理なく返済できる範囲での借入にしておきましょう。

返済が不安に感じる方は、以下の返済シミュレーションツールで予め確認しておくと安心です。

限度額を少しでも高く設定してもらうコツ

初回申込時から少しでも高い限度額を設定してもらうためには、事前の準備と申込時の対応が重要になります。

審査は機械的なスコアリングと総合判断で行われるため、評価を上げるポイントを押さえておく必要があります。

申込前に準備すべきこと

他社での借入がある場合は、可能な限り返済を進めて借入残高を減らしておくことが効果的です。

総量規制の枠に余裕があるほど、アイフルで設定できる限度額も大きくなります。

他社での返済を延滞せずに続けていると、その実績が信用情報に記録され、プラス評価につながる可能性があります。

申込時の入力内容に注意する

申込フォームへの入力は正確に行い、虚偽の申告は絶対に避けなければなりません。

年収を実際より多く申告したり、他社借入を隠したりすると、審査の過程で必ず発覚し、審査落ちの原因となります。

入力内容に不備があると確認の電話がかかってくるため、審査完了まで時間がかかってしまいます。

利用実績を積んで増額案内を待つ

初回の限度額が少額であっても、コツコツと利用実績を積み重ねていけば、アイフル側から増額案内が届くことがあります。

案内が来た場合は審査通過の可能性が高い状態であることが期待できるため、そのタイミングで増額申請を行うのが効率的です。

• 少額でも定期的に借入と返済を繰り返す
• 返済期日を必ず守り、延滞を絶対にしない
• 収入が増えたら速やかに収入証明書を更新する
• 他社での新規借入を極力控える

アイフルの初回限度額が1万円との少額になってしまったとしても、焦らず着実に信用を築いていくことが、結果的に限度額を引き上げる近道となるのです。