アイフルで初めて借りるときの限度額はいくら？初回契約時は借入額が少なくなる？

アイフルに初めて申し込む際に多くの方が気になるのが「実際にいくら借りられるのか」という点です。

アイフルの最高限度額は800万円と公表されていますが、初回契約時にこの金額まで借りられることはまずありません。

実際には、初めて契約する場合の限度額は10万円～50万円程度に設定されることが一般的です。

初回の限度額が低めに設定される理由には、アイフル側のリスク管理や審査基準が深く関わっています。

利用実績がない段階では返済能力の判断材料が限られるため、まずは少額からスタートし、返済実績を積み重ねることで徐々に限度額を引き上げていく仕組みになっています。

アイフルの初回限度額は10万円～50万円が目安

アイフルでは初回契約時の限度額について明確な基準を公表していませんが、多くの利用者の傾向から、初回は10万円～50万円の範囲で設定されることが大半を占めています。

この金額は申込者の属性や審査結果によって変動しますが、一定の傾向が見られます。

初めて契約する場合は50万円以下が一般的

初めてアイフルと契約する方の多くは、50万円以下の限度額でスタートします。

これは消費者金融業界全体に共通する傾向で、収入証明書の提出が不要な金額帯であることも影響しています。

初回30万円や20万円といった設定も珍しくなく、安定した収入があっても控えめな限度額になることを想定しておくとよいでしょう。

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年収や職業によって10万円以下になることもある

年収が低い場合や雇用形態によっては、初回限度額が10万円以下に設定されることもあります。

特に以下のような場合は、限度額が控えめになる傾向があります。

• 年収100万円程度：初回限度額10万円前後
• 年収80万円以下：初回限度額5万円程度

学生アルバイトやパート主婦の方でも、自身で安定した収入を得ていればアイフルでは借入可能です。

ただし、年収が低い場合は初回限度額が少なく設定される傾向があるため、いきなり大きな金額を借りることは難しくなってしまいます。

最高限度額800万円でも初回から借りられるわけではない

アイフルが提示している最高限度額800万円は、あくまで「アイフルが融資できる上限金額」であり、誰でもこの金額まで借りられるわけではありません。

仮に年収が数千万円あったとしても、初回契約時に数百万円単位の限度額が設定されることはほぼありません。

高額な限度額は、長期間にわたって良好な返済実績を積み重ねた利用者に対して、増額審査を経て設定されるものです。

初回限度額は控えめに設定される傾向がありますが、これは決してマイナス評価ではありません。

むしろ、計画的な返済を実践し信用を積み重ねていくための第一歩と捉えることができます。

初回の限度額が低く設定される3つの理由

初めてアイフルを利用する方の限度額が低めに設定されるのには、明確な理由があります。

これはアイフルの審査が厳しいというよりも、貸金業者としてのリスク管理と法令遵守の観点から必要な措置といえます。

主な理由は以下の3つです。

アイフルでの利用実績がないため返済能力を判断しにくい

初回契約時は、アイフルにとってその人の返済能力を実証するデータがまだありません。

他社での返済履歴はJICCやCICなどの信用情報で確認できますが、アイフル独自の取引実績がない段階では、どの程度の金額を安全に貸し付けられるか慎重に判断する必要があります。

返済日にきちんと入金する習慣があるか、借入と返済のペースは適切かといった情報は、実際に利用してみなければわからない部分です。

収入証明書の提出が不要な50万円以下に抑える傾向がある

貸金業法では、一定額を超える場合に収入証明書の提出が必要と定めています。

50万円以下であれば原則収入証明書なしで審査を進められるため、手続きが進めやすくなります。

この法的な区切りが、初回限度額を50万円以下に設定する一因となっています。

貸し倒れリスクを避けるため慎重に審査している

消費者金融は、返済が滞るリスクを常に考慮しながら融資を行っています。

初回から高額な限度額を設定して返済不能になれば、業者側の損失が大きくなってしまいます。

まずは少額からスタートして返済実績を確認し、信頼関係が構築できた段階で限度額を引き上げていく方式のほうが、利用者と貸し付ける側の双方にとって安全です。

• 利用実績がない段階では信用情報だけが判断材料
• 返済習慣や資金管理能力は実際の取引で確認
• 少額からスタートすることで返済負担も軽減
• 良好な実績を積めば増額の機会が得られる

初回限度額が低いのは、将来的な増額を前提とした段階的な与信管理の仕組みです。

最初は物足りなく感じるかもしれませんが、計画的に利用することで限度額も増額されていきます。

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アイフルの初回限度額を決める審査のポイント

アイフルの限度額は審査によって個別に決定されますが、その際に重視される項目にはある程度の傾向があります。

審査基準は非公開ですが、年収・雇用形態・他社借入状況・信用情報などが総合的に評価されています。

年収と総量規制の関係

消費者金融には貸金業法による総量規制が適用されるため、年収の3分の1を超える金額は借り入れできません。

アイフルを含む全ての貸金業者からの借入総額の上限は、以下のように計算されます。

アイフルの限度額上限の800万円を借りる場合は、最低でも年収2,400万円が必要ということになります。

ただし、これはあくまで法律上の上限であり、実際の初回限度額はこれよりも低く設定されることが通常です。

自身の年収から総量規制の上限を簡単に調べたい場合は、以下のツールで確認できます。

雇用形態と勤続年数が審査に与える影響

正社員や公務員といった安定した雇用形態の方は、審査で有利になる傾向があります。

雇用形態と勤続年数による評価の傾向は以下のとおりです。

• 正社員・公務員：安定性が高く評価され、審査で有利
• 勤続3年以上：収入の継続性が証明され信頼度が増す
• アルバイト・パート：雇用が不安定とみなされやすいが審査通過は可能
• 派遣社員・自営業：同じ年収でも限度額が低めになることも

非正規雇用や自営業の方でも、継続的な収入があれば審査に通過する可能性は十分にあります。

他社借入状況と信用情報のチェック項目

審査では信用情報機関を通じて、他社での借入状況や返済履歴が確認されます。

特に以下の項目が重点的にチェックされます。

すでに他社で借入がある場合は総量規制の範囲内で残額が計算され、過去に返済遅延がある場合は審査に影響します。

短期間に複数の金融機関へ申し込んでいる場合も、お金に困っていると判断され慎重な審査になることがあります。

収入の安定性が重視される理由

年収の金額も重要ですが、それ以上に収入の安定性が重視されます。

月によって収入が大きく変動する場合は、返済に支障をきたすリスクがあると判断されます。

年収自体は高くないとしても、毎月一定額の給与を得ている人のほうが、返済計画が立てやすく信頼度が高いと評価されます。

審査項目は複数の要素が組み合わされて総合的に判断されるため、一つの項目だけで限度額が決まるわけではありません。

自分の状況を客観的に把握したうえで、適度な希望額で申し込むことが大切です。

年収別に見る初回限度額の目安と借入可能額

初回限度額は、年収によってある程度の目安があります。

ただし、年収が高ければ必ずしも初回限度額も高くなるわけではなく、他の審査項目との総合評価で決定されます。

年収200万円以下の場合の初回限度額目安

年収200万円の方は総量規制上の上限が約66万円ですが、初回限度額は10万円～30万円程度が現実的な範囲です。

年収150万円であれば10万円～20万円、年収100万円であれば10万円前後が目安となります。

アルバイトやパートで年収が100万円台の方でも、安定した収入があれば10万円程度の限度額が設定される可能性は十分にあります。

年収300万円の場合の初回限度額目安

年収300万円の方の場合は、総量規制による借入上限は100万円です。

しかし初回契約時にこの金額が設定されることはまずなく、実際には30万円～50万円程度になることが多いとされています。

正社員で勤続年数が長く、他社借入がない状態であれば50万円に近い金額が設定される可能性がありますが、非正規雇用の場合は20万円～30万円程度になることもあります。

年収500万円以上でも初回は50万円前後が多い

年収500万円以上の方であれば、総量規制上は166万円以上の借入が可能です。

しかし、年収が高くても初回限度額は50万円前後に設定されることが多く、100万円を超える初回限度額が設定されることは非常に稀です。

年収1,000万円の方でも初回は50万円以下でスタートし、利用実績を積んでから増額するのが一般的な流れとなっています。

これはアイフルに限ったことではなく、他のカードローンでも同様です。

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初回限度額を少しでも高くするための方法

初回限度額は審査結果によって決まりますが、申込時の準備や状況によって少しでも有利な条件を整えることは可能です。

確実な方法はありませんが、以下のポイントを押さえることで審査において良い印象を与えられる可能性があります。

申込時に収入証明書を提出する

50万円以下の借入希望額であれば収入証明書は原則不要ですが、自主的に提出することで収入の安定性を証明できます。

特にアルバイトや自営業の方は、給与明細書や確定申告書を提出することで申告した年収の信憑性が高まるため、審査において有利に働くことがあります。

給与明細書を提出する場合は、直近2か月分が必要です。

賞与がある場合は直近1年分が必要ですが、賞与がない場合は直近2か月分の給与明細書だけでも受け付けてもらえます。

どの書類も最新のものが有効となるので、書類の日付はしっかりと確認しておきましょう。

他社借入や余計な契約をできるだけ減らしておく

既に他の消費者金融やクレジットカードのキャッシングで借入がある場合は、可能な範囲で返済を進めておくことをおすすめします。

総量規制は全ての貸金業者からの借入総額で計算されるため、他社借入が少ないほどアイフルで借り入れできる金額の余地が大きくなります。

使っていないローンやカードの契約があれば、解約をしておくようにしましょう。

勤続年数が長くなってから申し込む

転職直後や就職したばかりのタイミングよりも、同じ勤務先で6か月以上、できれば1年以上の勤続実績があるタイミングで申し込むほうが審査で有利になります。

勤続年数が長いほど収入の安定性が証明しやすく、雇用形態が不安定であってもある程度カバーできることがあります。

急ぎでなければ、勤続年数を延ばしてから申し込むことも検討してみてください。

初回限度額が決まった後に増額する方法

初回契約時の限度額は固定されたものではなく、利用状況に応じて増額することが可能です。

良好な返済実績を積み重ねることで、増額審査に通過できる可能性も高くなります。

利用実績を積めば増額審査が受けられる

アイフルでは、契約後に定期的な審査を行っており、返済実績が良好な利用者には増額の案内が届くことがあります。

一般的には、契約後6か月～1年程度の利用実績があり、返済遅延がなく定期的に借入と返済を繰り返している状態であれば、増額審査を受けられる可能性が高まります。

案内を待たずに自分から増額申請することも可能です。

スマホアプリから収入証明書を提出して増額申請

増額を希望する場合は、アイフルのスマホアプリから最新の収入証明書を提出することで増額審査を申し込めます。

収入証明書を提出すると、原則として2営業日以内に限度額の見直しが完了します。

収入証明書提出後、２営業日程度で限度額の見直しが完了します。
限度額が変更になった場合のみ、メール/SMSでお知らせします。

【増額】審査結果までどのくらい時間がかかりますか？｜アイフル

増額が可能と判断された場合はメールやSMSで連絡が届き、その後会員ページから増額手続きを進めることができます。

なお、増額可能な場合にのみ連絡が来る仕組みなので、連絡がない場合は増額が見送られたと判断できます。

増額審査に通るための条件と注意点

増額審査では、初回契約時よりも厳しくチェックされる傾向があります。

契約時から年収が上がっているか、他社借入が増えていないか、返済遅延がないかなどが総合的に判断されます。

増額審査に落ちることもあり、場合によっては逆に限度額が減額されることもあるため注意が必要です。

転職して勤続年数がリセットされている場合や、他社借入が増えている場合は、増額審査に通りにくくなります。

増額は急いで行う必要はなく、まずは初回限度額の範囲内で計画的に利用し、返済実績を積み重ねることが何よりも重要です。

しっかりと実績を積み重ねた段階で増額審査を受けることで、スムーズに限度額を引き上げられる可能性が高まります。