プロミスはいくら借りられる？限度額の決まり方と初回契約時の傾向

プロミスの最大限度額は800万円ですが、この金額を実際に借りられる人はほとんどいません。

初回契約時は10～30万円程度に設定されることが多く、年収や他社借入状況によって個別に審査されます。

法律上は年収の3分の1まで借入可能ですが、これは上限であって必ず借りられる金額ではないため注意が必要です。

限度額は契約後に増額できますが、プロミスでの返済実績や信用情報が厳しく審査されます。

増額審査は初回審査より通過が難しく、場合によっては逆に減額される可能性もあるのです。

プロミスの最大限度額は800万円でも実際に借りられる金額は異なる

プロミスの公式サイトには「利用限度額最大800万円」と記載されていますが、これはカードローンの商品としての上限であり、申込者全員に適用されるわけではありません。

実際の限度額は審査によって個別に決定され、年収、勤務先、他社借入状況、信用情報などを総合的に判断して設定されます。

さらに、貸金業法の総量規制により、消費者金融を含む貸金業者からの借入総額は年収の3分の1までと法律で定められています。

年収300万円の場合は法的上限は100万円ですが、これも「最大でこの金額まで」という意味であり、審査で必ずこの金額が借りられるわけではありません。

利用限度額と借入可能額の違いを理解する

プロミスでは「利用限度額」と「借入可能額」という2つの制限があり、混同しやすいため注意が必要です。

利用限度額は契約時に設定される上限額のことで、借入可能額は現時点で実際に借りられる金額を指します。

例えば、利用限度額が50万円で現在10万円を借入中の場合は、借入可能額は40万円です。

返済を進めれば借入可能額は増えていきますが、利用限度額そのものは増額審査を受けない限り変わりません。

会員サービスやアプリで常に確認できるため、借入前に必ず確認しておきましょう。

総量規制による法的上限の計算方法

総量規制は年収の3分の1までという法的制限ですが、これはプロミス単体ではなく、すべての貸金業者からの借入合計額で計算されます。

他社で既に借入がある場合は、その残高も含めて年収の3分の1以内に収める必要があります。

ただし、この金額はあくまで法的な上限です。

実際の審査では年収の安定性、勤続年数、返済能力などが重視されるため、総量規制の範囲内であっても希望額より少ない限度額に設定されることがあります。

年収150万円だから必ず50万円借りられると考えるのは誤りです。

借入がある場合は申込前に確認する

以下の「借入可能額かんたん診断」で、自身の年収から総量規制で定める借入上限額を簡単に診断できます。

総量規制の対象となる消費者金融のカードローン、クレジットカードのキャッシングの借入がある場合は、年収と借入総額を入力して診断開始を押すだけで簡単に分かります。

自身で年収に対する借入可能額を計算するのが面倒な場合は、申込前に確認しておくと良いでしょう。

初回契約時の限度額は10万円から30万円に設定されることが多い

プロミスを初めて利用する際に実際に設定される限度額は、10～30万円程度になることが多いです。

これは取引実績がない状態では信用度を判断できず、返済能力が分からないため、保守的な金額に設定されることが理由となっています。

収入や勤務先の情報は申込時に提供されますが、実際にきちんと返済してくれるかは利用してみないと分かりません。

そのため、初回は本人の返済能力よりも低めの金額で契約し、返済実績を積んでから徐々に増額していく仕組みになっています。

属性や雇用形態による初回限度額の違い

初回限度額は申込者の属性によっても変動します。

アルバイトや自営業の場合は、正社員と比べて収入の安定性が低いと判断されるため、10万円以下に設定されることも珍しくありません。

正社員であっても初回から高額の限度額が出ることは稀で、年収が高くても30万円程度からスタートすることが一般的です。

年収1,000万円の人でもプロミスでの取引実績がなければ初回から高額融資を受けることは難しく、継続利用や全額返済などの利用実績を積んで増額審査を受けることで、段階的に限度額を上げていくことになります。

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限度額が50万円以下に設定されやすい理由

初回限度額が50万円以下になりやすい背景には、収入証明書の提出要件があります。

プロミスでは希望額が50万円を超える場合か、または他社を含めた借入総額が100万円を超える場合には、収入証明書の提出が必要です。

これは貸金業法によって決められているため、プロミス以外のアイフルなどでも同様の基準となります。

申込者の中には収入証明書の準備に手間を感じたり、提出に抵抗がある人もいるため、プロミス側も審査をスムーズに進めるために50万円以下で設定することが多いのです。

これにより、本人確認書類のみで契約が完了し、即日融資も受けやすくなります。

限度額を決定する審査項目と重視されるポイント

プロミスの審査では、年収、勤務先情報、他社借入状況、信用情報、属性情報が総合的に確認されます。

これらの情報をもとに返済能力を判断し、個別の限度額が設定されます。

審査基準の詳細は公開されていませんが、特に重視される項目がいくつかあります。

年収は高いだけではなく安定しているほど良いとされる

年収は総量規制の計算に必要なため、審査で必ず確認されます。

消費者金融は年収の3分の1を超える貸付が法律で禁止されているため、正確な年収額を把握する必要があります。

また、年収の高さだけでなく安定性も重要です。

月によって収入が大きく変動する場合は、たとえ年収が高くても審査で慎重に判断されることがあります。

年収が1,000万円でも収入がある月とない月がバラバラの人より、年収が200万円でも毎月安定して収入がある人のほうが、限度額も安定することが多いです。

同じ勤務先での勤続年数が長いほど限度額では有利

雇用形態、勤続年数、会社名などの勤務先情報も審査の重要な要素です。

正社員で勤続年数が長いほど、収入の安定性が高いと判断され審査で有利になります。

パートやアルバイトでも安定した収入があれば申込可能ですが、限度額は控えめに設定される傾向があります。

転職直後や勤続年数が短い場合は、まだ収入が安定していないと見なされ、審査で不利になることがあります。

プロミスは原則として勤務先への電話連絡なしで審査を進めますが、必要に応じて在籍確認が行われる可能性もあります。

原則、お勤め先にお電話はいたしません。
審査の状況によりお勤め先にお電話する必要が生じた場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはございませんので、ご安心ください。

申込をしたら、勤務先に電話はかかってきますか？｜プロミス

他社での利用状況に問題があると審査に悪影響

プロミスは審査時に加盟している信用情報機関のJICCとCICの登録情報を照会し、他の貸金業者からの借入状況を確認します。

信用情報には過去の延滞や滞納の記録も残っています。

クレジットカードやローンの支払いに遅れがあると審査でマイナス評価となり、限度額が低くなったり審査に通らない可能性があります。

現在延滞中の借入がある場合は、審査通過が非常に難しくなります。

また、過去に長期間にわたる返済の遅れや債務整理の履歴が残っていると、その記録がある間は審査通過がほぼ不可能になってしまいます。

傾向として20代から40代が有利になっている

年齢、家族構成、居住形態なども属性情報として審査されます。

一般的に20代から40代前半が最も審査で有利とされ、既婚で子供がいる場合は生活が安定していると判断されやすい傾向があります。

ただし、これらはあくまで総合判断の一要素であり、あくまで傾向に過ぎません。

プロミスの申込条件は18歳から74歳までとなっているため、申込ができる範囲内であれば審査に通る可能性もあるということになります。

ただし、18～19歳の申込は収入証明書が必須で審査も慎重になります。

高校生や年金のみの収入では申込できないため、こういった点からも20代から40代前半が一般的に有利とされている理由の一つです。

実際に、プロミスの利用者の中心は20代から30代となっている点も、傾向としては正しいという理由になります。

20代から40代までで全体の4分の3の約75％となっています。

プロミスの多くの利用者が20代から40代となっているため、傾向としてこの年代の方であればプロミスで借りられる可能性が十分にあると言えることになります。

限度額の増額ができれば初回限度額よりも大きな金額が借りられる

プロミスでは契約後に限度額を増額することができますが、増額にも審査が必要で、初回審査よりも通過難易度が高くなります。

増額審査では収入状況、他社借入、勤続年数、信用情報などが改めてチェックされ、さらにプロミスでの利用実績が最も重視されます。

増額申請はWeb会員サービスまたはアプリから24時間いつでも可能で、50万円以内の希望であれば最短60秒で審査結果が出ます。

ただし、審査受付時間は9時～21時台とされているため、それ以外の時間帯に申し込んだ場合は翌日以降の回答になる可能性があります。

増額審査で重視されるプロミスでの返済実績

増額審査で最も重要なのは、プロミスでの返済実績です。

毎月決められた返済日に遅れずに返済しているか、延滞や滞納がないかが厳しく確認されます。

一度でも返済に遅れた記録があると、増額審査の通過は非常に難しくなります。

利用期間も考慮され、契約から最低でも6か月から1年程度の実績が必要とされることが多いです。

最低返済額以上を継続的に返済し、できれば多めの金額を期日までに返済していると高評価につながります。

プロミス側から増額の案内が来た場合は、審査通過の可能性が高い状態と判断できます。

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限度額の増額で増える金額の目安

増額審査で認められる借りられる金額の上限額の拡大幅は、一般的に10～30万円程度となります。

いきなり50万円や100万円も上乗せをすることは難しく、段階的に限度額を上げていくのが通常の流れです。

また、増額後の限度額も総量規制の範囲内に収まる必要があるため、他社借入が増えている場合や年収が下がっている場合は増額が認められません。

増額後の限度額が50万円を超える場合か、または他社を含めた借入総額が100万円を超える場合は、初回申込時と同じように収入証明書の提出が必要になります。

増額審査では利用状況等に応じて、この金額に満たなくても収入証明書の提出が求められることがあります。

審査をスムーズに進めるためにも、増額申込時には金額問わずに予め収入証明書を用意しておくと良いでしょう。

増額審査に落ちた場合に起こること

増額審査では現在の状況が改めて審査されるため、初回契約時よりも条件が悪化していると判断された場合は、増額どころか逆に限度額を減額される可能性があります。

例えば、年収が大幅に下がっている、他社借入が増えている、転職して勤続年数が短くなったなどの変化があると、現在の状況に見合った限度額に再設定される可能性があるということです。

特に他社で延滞した履歴が信用情報に記録されている場合や、収入証明書で年収の減少が判明した場合は、限度額の引き下げや利用停止になることもあります。

増額審査を受けなければ初回契約時の情報は更新されないため、現在の状況に不安がある場合は増額申込はしないほうが良いでしょう。

限度額が100万円以上になると金利面で大きなメリットがある

プロミスの金利は実質年率2.5％～18.0％ですが、初回契約時は上限の18.0％が適用されることが多くなります。

限度額が大きくなる、増額によって引き上げられるなどが起こると金利が下がる可能性がありますが、法律で定められた金利引き下げの分岐点は100万円です。

利息制限法では借入額10万円未満は年20.0％、10万円以上100万円未満は年18.0％、100万円以上は年15.0％が上限金利と定められています。

そのため、限度額が100万円以上になれば法律上の上限が15.0％に引き下げられ、プロミスで適用される金利も実質年率15.0％を超えることはありません。

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実際に限度額100万円以上が借りられるか

プロミスだけに限らず、消費者金融で1社から100万円以上の限度額で借りられている人は実際には多くはありません。

JICCとCICが公表している統計データによれば、1件あたりの借入残高が最も大きくなる1社だけからの借入に限定しても、平均借入残高は65万円前後です。

借入件数が2件以上になると、1契約あたりの借入残高は段階的に減っていきます。

借入残高が最も大きくなる借入件数1件だけの契約でも平均で65万円前後のため、実際に100万円以上を借りることは簡単ではありません。

しかし、年収が300万円以上で他社での余計な借入がない方であれば、総量規制をクリアして増額によって限度額100万円以上を目指すことは可能です。

金利自体は限度額100万円未満でも下がることがある

限度額が100万円以上になれば必ず上限金利が実質年率15.0％になるというだけで、限度額が100万円以上にならないと金利が下がらないというわけではありません。

限度額の増額に伴って金利が下がることはよくあることです。

初回限度額が30万円だった方が、増額によって限度額が50万円を超えることで、金利も下がるということが見られます。

プロミスで実際に借りられる現実的な金額を知っておく

プロミスの限度額は審査を受けてみないと正確には分かりませんが、初回契約時は10～30万円程度で、多くても50万円以下になることが一般的です。

年収が高くても取引実績がなければ保守的な金額に設定され、返済実績を積んで信用を得ることで段階的に増額していく仕組みです。

プロミスは最短3分で審査が完了し、すぐに借りられることで大変便利ですが、借りられる金額についてはそこまで大きくはなりません。

最大限度額の800万円という数字だけ見てしまうと、審査で示される実際の限度額でがっかりしてしまうことに繋がります。

初回から希望額が通るとは限らない

申込時に希望する金額を入力できますが、希望額がそのまま限度額になるわけではありません。

あくまで希望する金額を入力するだけであり、その金額での審査は行われますが、希望額で審査が通らないと1円も貸せないという審査ではないのです。

希望額50万円で申込をしても、20万円までなら貸せると判断すれば、審査の結果は限度額が20万円として返ってきます。

希望額に届かなかったとしても審査落ちではなく、プロミスが判断した適正な金額で契約可能という流れになります。

借入可能と考えられる金額で申し込むことが重要

希望額を大きくしすぎてしまうと、以下のような問題が生じることがあります。

• 審査時間が長くかかる：まずは希望額に沿った審査が行われるため、大きな金額を希望すると審査が慎重になることで審査時間が長引くことがある。
• 必要書類が増えてしまう：50万円を超える申込は収入証明書が必要になる。50万円以下なら本人確認書類だけで申込が可能。
• 審査のハードルを上げてしまう：大きな限度額での審査は、プロミス側も普段よりさらに慎重な審査を行うことになる。

いくら借りられるか分からないと、最大限度額の800万円を見て、大きな金額を希望額に入力して申込をしてしまうことがあります。

ほとんどの場合で大きな希望額は審査ではマイナスにしかならないため、申込は適正な金額で行うようにしてください。

初回限度額の目安である10～30万円の範囲で申込をしておけば、審査時間も長引かせず、必要書類も最小限で手続きができるようになります。

さらに追加で借りたい場合は、利用実績を積んだ上で増額審査を受けるようにしましょう。