アコムで10万円しか借りられない理由と増額のコツ｜初回限度額の決まり方や返済金額を確認

アコムの審査に通っても「10万円までしか借りられなかった…」という声は少なくありません。

しかし、10万円スタートはアコムでは特別なことではなく、ごく一般的な初回枠となっています。

アコムは初回貸付単価が平均17.8万円になっているのに対して、1口座あたりの顧客貸付単価は平均49.1万円です。
※ 出典 2025年3月期アコム決算データブック

初回限度額は少なく出る特徴があるため、10万円しか借りられないのは珍しいことではありません。

初回限度額が少ないからといってずっとその限度額で使い続けるわけではなく、利用実績によって増額も可能です。

そのため、このページでは「今の枠で妥当なのか」「いつ増額できるのか」を判断するための目安や、10万円を借りたときの返済についても詳しく解説しています。

アコムで10万円しか借りられなかった理由や、増額するための方法、返済のポイントなど参考にしてください。

アコムで10万円しか借りられない5つの理由

アコムで10万円しか借りられなかったのは、決してあなただけではありません。

実は初回契約時の限度額が10万円になることは珍しくなく、アコムが公表している初回貸付の平均額は17.8万円となっています。

限度額が10万円になる背景には、総量規制や信用情報、雇用形態といった明確な理由があります。

まずは自分がどの状況に該当するのかの理由がわかれば、限度額を増やすための具体的な対策も見えてきます。

【理由1】総量規制による年収制限

貸金業法の総量規制により、消費者金融は年収の3分の1を超える金額を貸し付けることができません。
※ 参考：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）｜日本貸金業協会

つまり10万円を借りるには最低でも年収30万円以上が必要です。

ただし、この上限はあくまで法律上の最大値であり、実際の限度額は審査によって決まります。

年収が低い場合や、すでに他社から借入がある場合は、総量規制の範囲内でも限度額が10万円に抑えられることがあります。

【理由2】初回契約時の限度額設定方針

アコムを含む消費者金融では、初回契約時の限度額を10万円～30万円の範囲で設定するのが一般的です。

アコムが公表しているIR情報によると、2025年3月期の新規顧客の初回貸付単価は平均17.8万円でした。

年収1,000万円の方でも初回貸付額の平均は41.5万円というデータがあり、高年収でもいきなり高額を借りられるわけではありません。

これは貸し倒れリスクを避けるため、まずは少額から利用実績を確認したいというアコムの方針によるものです。

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【理由3】他社借入がある

すでに他社から借入がある場合は、その金額も含めて総量規制の上限が計算されます。

たとえば年収300万円の方が他社で50万円借りている場合であれば、総量規制の上限100万円から既存の借入50万円を差し引いた残り50万円が、新たに借りられる最大額です。

複数社からの借入がある方は、借入先が増えるほど各社の限度額が低く設定される傾向にあります。

借入総額と借入件数の両方が審査に影響します。

【理由4】信用スコアが低い

信用情報機関に記録されているクレジットヒストリー（クレヒス）の内容によって、限度額が10万円に抑えられることがあります。

• 過去にクレジットカードやローンの返済を延滞したことがある
• クレジットカードやカードローンの利用履歴がまったくない（スーパーホワイト）
• 短期間に複数社へ申し込みをした（申込ブラック）
• 携帯電話本体の分割払いを滞納したことがある
• 奨学金の返済に遅れが生じている

特に延滞情報は最長で5年間記録が残るため、過去の返済トラブルが現在の審査に影響します。

逆に、クレジットカードなどを一度も持ったことがない方も「返済能力が未知数」と判断され、初回は低めの限度額になりやすい傾向があります。

【理由5】雇用形態や勤続年数の影響

正社員や公務員と比べて、アルバイトやパート、自営業の方は初回限度額が10万円程度に設定されやすい傾向があります。

これは収入の安定性が審査で重視されるためです。

同じ年収300万円でも、正社員なら初回30～50万円が期待できる一方、アルバイトでは10万円～20万円になることが多いでしょう。

雇用形態がアルバイトやパートでも審査に通ることはできますが、限度額の面ではやや不利になってしまうのです。

アコムの初回限度額がいくらになるか予測する

「自分はいくら借りられるのか」を事前に予測できれば、審査への不安も軽減されます。

アコムの初回限度額は年収だけでなく、雇用形態や勤続年数によって大きく変わります。

ここでは年収と雇用形態を掛け合わせた予測表を使って、あなたが借りられる可能性のある金額を確認しましょう。

該当項目が多いほど限度額が低くなる傾向にありますが、対策を知れば限度額の増額の可能性も広がります。

年収と雇用形態別の初回限度額予測表

以下の表は、年収と雇用形態から初回限度額の目安を予測したものです。

あくまで傾向であり、審査結果を保証するものではありませんが、自分の状況と照らし合わせることで現実的な期待値を把握できます。

正社員や公務員は収入の安定性が高く評価されるため、年収250万円超であれば初回から30～50万円の限度額が期待できます。

一方、非正規雇用や自営業の方は、同じ年収でも限度額が低めに設定される傾向があります。

ここで予測している限度額は、あくまで初回契約時の限度額です。

契約後に利用実績を積むことで、より大きな限度額まで増額もできます。

限度額10万円になりやすい人の特徴

以下の項目に当てはまる数が多いほど、初回限度額が10万円になる可能性が高くなります。

自分の状況を確認してみましょう。

該当項目が多かった方も、悲観する必要はありません。

アコムでは利用実績を積むことで増額審査に申し込めます。

初回10万円でも6か月間きちんと返済を続ければ限度額が増額できるため、むしろ最初は少額からスタートして信頼を築く、という考え方もできます。

限度額30万円以上になる人の条件

初回契約から30万円以上の限度額を得るには、以下の条件を満たしている必要があります。

上記の条件をすべて満たしている場合は、初回でも30～50万円の限度額が設定される可能性が高くなります。

特に収入証明書（源泉徴収票や給与明細）の提出は、信頼度を大きく向上させる要素です。

非正規雇用の方でも年収300万円以上で他社借入がなく、収入証明書を提出すれば30万円の限度額が出ることもあります。

勤続年数が短い方は、まず半年以上働いてから申し込むと審査で有利になるでしょう。

アコムの限度額を10万円から増やす方法

限度額10万円では足りない場合でも、諦める必要はありません。

アコムの限度額は契約後に増額ができるため、増額によって30万円や50万円を借りることも可能です。

基本となる方法は6か月以上の利用実績を積んでから増額審査を申し込む方法ですが、契約直後でも収入証明書の提出によって即時増額できる場合もあります。

また、アコム単体での増額が難しい場合は、他社カードローンへの新規申し込みという選択肢も検討できます。

それぞれの方法にはメリットとリスクがあるため、自分の状況に合った最適な手段を選びましょう。

利用実績を積んで増額審査を申し込む

アコムでは契約後に限度額の増額審査を申し込めます。

最短で契約から6か月後が増額申請の目安となり、アコムから増額案内のメールや電話が届くこともあります。

増額審査に通るには、以下の条件を満たしている必要があります。

増額審査の申し込みはWebのマイページから24時間可能で、審査結果は最短当日に回答されます。

審査では現在の年収や勤務先情報が再確認されるため、転職や年収の変化があれば事前に届け出ておきましょう。

経験上、返して借りてを繰り返しているより、一度借りて返済だけを継続している場合や、前倒しで完済済みのほうが増額には有利になります。

収入証明書を提出して即時増額を狙う

契約直後であっても、収入証明書を提出することで限度額が増える可能性があります。

特に初回審査で本人確認書類のみで契約した場合は、源泉徴収票や給与明細を追加提出すると信頼度が上がります。

自動契約機で契約した際に、オペレーターから「収入証明書があれば限度額を上げられる」と案内されることもあります。

アコムでは以下の書類が収入証明書として使えます。

• 源泉徴収票
• 納税通知書/住民税決定通知書
• 所得証明書
• 確定申告書・青色申告書・収支内訳書
• 給与明細書（直近2か月分＋直近1年分の賞与明細書）

アコムに提出する収入証明書で推奨されているのは源泉徴収票です。
※ 参考：収入証明書（源泉徴収票や給与明細書）のご提出｜アコム

源泉徴収票であれば勤務先が明記されており、1年分の年収が丸ごと確認できるため、アコム側としても確認がしやすくなります。

源泉徴収票を提出できる人ほど、高めの限度額が付きやすいと言えます。

他社カードローンで追加融資を受ける

アコムでの増額が難しい場合、プロミスやアイフルといった他社カードローンへ新規申込する方法もあります。

増額審査より新規審査のほうが借りられることもあるため、現在の借入が総量規制の範囲内（年収の3分の1）であれば他社申込も検討してみましょう。

他社カードローンで借りる場合の注意点として、借入先が増えると返済管理が複雑になるため、返済計画をしっかり立ててから申し込みましょう。

長期間にわたって返済に遅れると信用情報に傷が付くので、他社での借入は必要最低限にすることが重要です。

増額審査に落ちる人の共通点とやってはいけないこと

増額審査は新規審査より厳しく、以下のNG行動があると審査に落ちる可能性が高くなります。

特に返済遅延は致命的で、たった1日の遅れでも増額審査では大きなマイナス要因になります。

口座振替を設定していても残高不足で引き落とせなかった場合は遅延扱いになるため、返済日前に必ず残高を確認しましょう。

また、アコムをまったく使わずに増額申請しても「借りる必要がないのでは」と判断され、審査に落ちてしまうことが増えます。

適度に借入と返済を繰り返し、良好な利用実績を作ることが増額への近道です。

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アコムで10万円を借りた場合の返済シミュレーション

限度額10万円で全額借りた場合に毎月いくら返済すればいいのか、総額でどれくらいの利息がかかるのかを把握しておくことが重要です。

アコムの最低返済金額は契約極度額によって異なり、10万円の借入なら極度額30万円以下で月5,000円、極度額30万円超で月3,000円からの返済が可能です。
※ 実質年率18.0％で35日ごとの返済の場合

10万円の借入なら返済金額は大きくならないので、余裕をもって返すことができます。

ここでは具体的な返済シミュレーションを用いて、無理のない返済計画を立てる方法を解説します。

初回契約者限定の30日間無利息サービスも活用すれば、さらに利息を抑えることができます。

契約極度額30万円以下の場合

契約極度額が30万円以下で10万円を借りた場合は、最低返済金額は月5,000円となります。

実質年率18.0％で毎月5,000円ずつ返済した場合でシミュレーションをすると、完済までの返済回数は24回（2年）かかり、総利息は19,443円です。

以下は返済の推移を示した詳細表の抜粋です。

返済が進むにつれて利息の割合が減り、元金への充当額が増えていく仕組みです。

初回の返済では5,000円のうち約1,500円が利息、約3,500円が元金の返済に充てられます。

12回目には利息862円、元金4,138円と大幅に逆転し、完済に近づくほど効率的に借入残高が減っていきます。

契約極度額30万円超の場合

契約極度額が30万円超で10万円を借りた場合は、最低返済金額は月3,000円に下がります。

一見すると返済が楽になりますが、実質年率18.0％で毎月3,000円ずつ返済すると完済まで47回（約4年）かかり、総利息は38,815円にまで膨らみます。

月5,000円返済と比較して返済期間が約2倍、利息も約2倍になる計算です。

月々の負担は軽くなりますが、長期化するほど利息の支払い総額が増えてしまいます。

返済期間が長いと、その間に収入減や急な出費で返済が滞るリスクも高まります。

最低返済金額だけでなく、余裕がある月は多めに返済することで返済期間を短縮し、利息負担を減らす工夫が必要です。

アコムでは任意のタイミングで追加返済ができるため、ボーナス月にまとめて返済するのも有効な戦略です。

最大30日間無利息サービスを最大活用する方法

アコムでは初回契約者に限り、最大30日間は利息が一切かかりません。

この無利息期間を最大限活用することで、利息負担を大幅に削減できます。

たとえば契約後すぐに10万円を借りて30日以内に3万円を返済した場合は、残り7万円に対してのみ利息が発生します。

無利息期間は「初回借入日から」ではなく「契約日翌日から」カウントされる点に注意が必要です。

契約だけして借りずにいると、無利息期間が無駄に消費されてしまいます。

借りる予定があるなら契約後すぐに借入し、30日以内にできるだけ多く返済するのが最も効率的です。

給料日直後に契約すれば、次の給料日までの30日間で計画的に返済金額を増やせます。

返済金額別の総返済金額と利息比較表

毎月の返済金額を増やすことで、返済期間と利息負担がどう変わるかを比較しました。

実質年率18.0％で10万円を借りた場合の4パターンのシミュレーションです。

月3,000円と月20,000円では、総利息に約35,000円もの差が生まれます。

月10,000円返済なら1年以内に完済でき、利息も1万円以下に抑えられます。

毎月の返済金額が少ないことは月々の負担を軽くする一方で、最終的な返済総額を増やしてしまうデメリットがあります。

アコムのマイページでは希望する返済額と返済回数でシミュレーションができるため、自分に合った返済計画を事前に立てることが重要です。