アイフルの審査通過率が低いって本当？審査に通るための必須条件と対策

アイフルは大手の中では唯一の独立系消費者金融として有名ですが、一部で審査通過率が低いとの声も聞かれます。

 

審査通過率が低いとなるとアイフルの審査が厳しい、審査に通過がしにくいことになってしまうため、お金が借りられるか不安に感じる方には気になる部分です。

 

特にアイフルは独立系ということもあり、他の大手銀行系消費者金融よりも審査に通りやすいのではないかとイメージしていた方は、アイフルの審査についてしっかりと知っておいたほうが良いでしょう。

アイフルの審査通過率は高くはない

アイフルは独立系消費者金融ということもあり、審査通過率が銀行系よりも高くなっていると思われがちです。

 

しかし、実際にはそのようなことはなく、むしろアイフルの審査通過率は銀行系消費者金融よりも大幅に低くなっています。

 

以下は同期間におけるアイフルと他消費者金融の成約率、審査通過率となりますが、アコムと比べると10％近くの差があり、最も低い審査通過率となってしまっています。

 

 

貸金業者の平均から見ても低い審査通過率

上記期間におけるアイフルの審査通過率となる成約率29.5％は、貸金業者の平均とも言える数字から見てもだいぶ低いです。

 

日本貸金業協会の統計資料（※）によれば、2022年5月のカードローンやキャッシングにあたる消費者向け無担保融資の成約率は33.1％です。
（※）出典：月次統計資料 令和4年7月発行分

 

この数字は貸金業協会に加盟している協会員業者の統計であり、貸金業全体の傾向を表しているとも言える数字から見ても、アイフルの審査通過率は低くなってしまっています。

 

アイフルの審査通過率が低い理由

アイフルの審査通過率が低いのは、何も他社と比べてアイフルの審査基準が極端に厳しいというわけではありません。

 

利用をしている年齢層が異なれば審査基準も変わると考えられるため、審査通過率が低く出るのも仕方がない部分はありますが、プロミスやアコムと比べても、以下のように中心となる年齢層には違いはないのです。

 

 

レイクALSAは傾向が異なりますが、20代の利用者が最も多く、年齢層が上がるほど利用者の割合が減るのはプロミスやアコムと同じです。

 

それでもアイフルだけ審査通過率が低く出てしまうのは、やはり独立系の審査基準といった勝手なイメージによる部分が大きいためと言えます。

 

独立系だからといって審査が簡単なわけではない

カードローンの審査を受けるにあたって、銀行系と独立系のどちらが審査に通りそうかと考えると、多くの方は独立系をイメージすることでしょう。

 

これがアイフルの審査基準を押し下げる原因になっており、独立系なら借り入れが多くても借りられる、収入が不安定でも通ると考えてしまい、アイフルに申し込みをして審査落ちとなる方も決して少なくはありません。

 

たしかにアイフルは独立系の大手消費者金融とはなりますが、だからといって審査が簡単なわけではなく、当然ながら総量規制を超えて貸し付けを行うといったこともないのです。

 

アイフルの審査対策と審査通過率を上げる方法

アイフルは独立系だからといって審査が簡単ではありませんが、独立系だからといって特別に審査が厳しいわけでもありません。

 

借りられるだけの最低限の条件を満たす方なら審査通過は問題なく可能で、上にあげた審査通過率よりも、実際には高い確率でお金を借りることも可能です。

 

そのためには、アイフルでの審査通過に最低限必要となる条件を確認しておく必要があり、しっかりと確認をして条件を満たした申し込みだけに限れば、プロミスやアコムに劣らない審査通過率となることでしょう。

 

自身での安定した収入は必須となる

アイフルは申し込みだけであれば、満20歳以上69歳までの方で、安定した収入を得ていれば問題ありません（※）。
（※）参考：商品案内｜アイフル公式サイト

 

ただ、この条件はあくまで申し込みができる条件に過ぎず、アイフルの審査通過を考えるなら加えて以下の条件も満たす必要があります。

 

・借り入れが多すぎない
・返済状況や信用情報に問題がない
・勤務先が安定している

 

借り入れの多さは総量規制で定める年収の3分の1以内が必須条件となり、返済状況に関しても今現在で他社での返済に遅れていたり、何らかのトラブルを抱えているとアイフルの審査に通ることはありません。

 

また、勤務先は何も上場企業や資本金いくら以上の大企業などではなくても、しっかりと会社として存在している、業務内容がはっきりしているのであれば安定していると言えます。

 

特に気を付けておきたいのが総量規制で、現在のアイフルを含む貸金業者からの借り入れは年収の3分の1までとなるため、それを超えてアイフルからお金を借りることはできません。

 

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

 

引用：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

 

総量規制内なら審査通過率は変わる

アルバイトやパートでも良いので、毎月に安定した収入を得ており、他社借り入れがあっても総量規制の範囲内であれば、アイフルでの審査通過率は引き上げられます。

 

金融庁の委託による調査結果（※）によると、3年以内の借り入れ経験者のうち、21.6％もの割合で年収の3分の1を超えて借りているため、総量規制を超過する申し込みは考えている以上に多いのです。
（※）貸金業利用者に関する調査・研究＜調査結果＞｜株式会社インテージ

 

それによって、独立系ということもありアイフル全体の審査通過率が低く見えてしまうだけなので、総量規制内の借り入れの方ならそこまで気にする必要はありません。

 

他社で借りていても審査通過は可能

アイフルは他社での借り入れがあっても審査通過は可能です。

 

総量規制を超えていたり、他社での返済が遅れている、信用情報に問題があると別ですが、正常に利用をしているのであれば問題ありません。

 

中小金融で5件も6件も借りているといった状況でもなければ、2件目のカードローンでアイフルといった選び方でも、審査通過は十分に可能となります。

 

審査に通れば使いやすいアイフル

全体の数字だけを見れば審査通過率が低く見えるアイフルは、無事に審査に通過ができれば便利に素早くお金が借りられます。

 

アイフルは最短20分融資と他カードローンよりも早くなっており、平日でも土日でも、すぐに借りたい方からの人気が特に高いです。

 

契約後は近くのコンビニにある提携ATMでも借り入れが可能で、わざわざアイフルATMを探したり、記録が残ってしまう銀行振り込みとする必要もありません。

 

アイフルではATMを使うのがメインになる

アイフルでは、契約後は以下の方法で借り入れができるようになっています。

 

・アイフルATM
・コンビニなどの提携ATM
・銀行振り込み

 

このうち、アイフルでの借り入れ方法で最も多いのは提携ATMの83.3％、次いで多いのがアイフルATMの12.6％です（※）。
（※）出典： こんなお客様にご利用いただいています｜アイフル公式サイト

 

コンビニなどの提携ATMとアイフルATMを合わせた、何らかのATMを使って借りている人の割合は96％ほどとなり、アイフルでの借り入れはほぼATMが使われていることになります。

 

便利な提携ATMも手数料負担に気を付けたい

アイフルATMであれば手数料はかかりませんが、コンビニなどの提携ATMを利用する際には、以下の手数料負担がある点には注意が必要です。

 

 

利用のたびにかかってしまうため、限度額内で何度でも自由に借りられるアイフルでは、提携ATMを繰り返し使うとその都度ATM手数料がかかることになります。

 

一回あたりにかかる手数料は大きくなくても、何度も使うとなるとトータルで大きな負担にもなってくるので、あまり無駄な借り入れはしないほうが良いでしょう。

 

銀行振り込みは24時間対応可能

ほとんど使われていませんが、アイフルでは銀行振り込みによる借り入れも便利です。

 

契約後は日本全国の多くの金融機関宛で24時間の振り込み融資も可能としており、年末年始や大型連休時、またはメンテナンス時間を除くと曜日や時間を問わずに、ネット上やアプリからすぐに振り込みで借りられます。

 

ただ、アイフルで振り込みで借りると、通帳に「アイフル（株）」または「AIセンター」からの入金記録が残ってしまうため、通帳を見られてアイフルからの借り入れがバレてしまう可能性があります。
参考：振込でのお借入方法｜アイフル公式サイト

 

返済は月々に少しずつで進められる

借り入れ後のアイフルの返済は、毎月の返済期日までに借り入れ残高に応じた返済金額を入金して行います。

 

返済期日は二通りによって異なり、毎月の指定期日までに入金を行う「約定日制」と、前回返済日から35日後が返済期日となる「サイクル制」から選べます。

 

どちらの返済期日にしても毎月の返済である点には違いはありませんが、借り入れ残高ごとの返済金額は異なる内容になっているため、借り入れ前にしっかりと確認をしておくようにしましょう。

 

借り入れ残高ごとの返済金額

アイフルの返済金額は、借り入れ残高と返済サイクルによってそれぞれ以下のようになります。

 

 

限度額ではなく借り入れ残高によって返済金額が変わるため、限度額がいくらであっても、借りる金額を少なくしておけば毎月の返済金額も少なくなります。

 

例えば限度額が50万円で契約をしている場合、借り入れ金額が10万円なら、返済はサイクル制で5,000円、約定日制で4,000円です。

 

また、100万円超で借りている際の返済金額については、アイフル公式サイトでご確認ください。

 

借り入れ同様にコンビニでも返済可能

アイフルの返済方法は、借り入れ時と似た内容もありますが以下の通りです。

 

・アイフルATM
・コンビニなどの提携ATM
・スマホアプリ
・銀行振り込み
・口座振替

 

ATMでの返済には、借り入れと同様に提携ATMを利用する際には手数料がかかる点には注意が必要です。

 

銀行振り込みでの返済も振り込み手数料の負担がありますが、スマホアプリを使うなどのインターネットバンキングでの返済なら手数料はかかりません。

 

また、口座振替なら登録した口座に残高さえ入れておけば自動的に返済がされるために便利なものの、口座登録に時間がかかることや、引き落としの履歴が残ることで借り入れがバレる原因にもなりかねません。

 

 

お金に余裕があれば上乗せをして返済ができる

アイフルの返済は、毎月の返済金額以上なら自由に入金が可能です。

 

お金に余裕があり、多めに返済をするとしても事前の手続き等も不要であるため、余った分、余裕がある分だけを自由に入金ができます。

 

多めに入金をした分はそのまま元金への返済に充てられ、元金が減ることで翌月以降にかかる利息が減り、さらに返済が進みやすくなることで、完済までにかかる期間を大幅に短縮できる場合があります。

 

アイフルの審査に通るための必要書類や確認事項

アイフルでは申し込みの際に用意をしておくべき書類があります。

 

申し込みをするときの状況によって必要書類が変わる場合があるため、事前にしっかりと確認をしておき、書類の提出となった際に慌てないようにしておくと良いでしょう。

 

書類の提出自体はスマホのカメラで撮影したものを指定の方法でアップロードをするだけなので、特に手間も時間もかかりません。

 

一定金額までなら本人確認書類でOK

他社での借り入れがなく、アイフルで借りる金額が50万円を超えない場合であれば、原則として本人確認書類だけで問題ありません。

 

収入証明書類は不要となることが多いため、免許証があればそれ1枚でアイフルでの契約が完結可能です。

 

ただ、アイフルで借りる金額が50万円を超える、または他社でのカードローンやキャッシングの利用があり、合計で100万円を超える場合には、貸金業法で定めている通り収入証明書類の提出が必要になります。

 

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

 

引用：年収を証明する書類とは【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

 

審査で行われる在籍確認について

必要書類に加えて重要となるのが、勤務先の確認を行う在籍確認です。

 

在籍確認となると勤務先に電話がかかり、個人名で本人宛に連絡が入ることをイメージしますが、アイフルでは原則として勤務先への電話連絡は行わないことになっています。

 

アイフル公式サイトのよくある質問にも、自宅や勤務先への確認の電話は原則として行っていないと書かれています。

 

Q.自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？
A.原則実施しません。
ただし、審査状況により実施する場合があります。
お客様のプライバシーに配慮し、担当者個人名で連絡します。

 

引用：よくあるご質問｜アイフル公式サイト

 

申し込み内容だけでは確認ができない場合や、疑わしい点がある場合には電話が入ることはありますが、原則として電話なしとしています。

 

在籍確認の電話が入るのは困る、できれば避けたいと感じる方も多いものですが、アイフルならしっかりと配慮をしてくれているのです。

 

契約内容の確認等もWeb上で行える

アイフルの契約内容の確認は、自宅宛に契約書類が郵送されるわけではなく、Web上で行います。

 

また、アイフルはカードレスでの契約に対応をしていることで、カードレスとしておけば自宅宛にカードが郵送されることはないため、郵送物なしで手続きが完結可能です。

 

カードがなくてもアイフルならセブン銀行ATMかローソン銀行ATMでスマホアプリを使った借り入れや返済が可能で、その他にも銀行振り込みでの利用ももちろん問題なく行えることで、アイフルなら郵送物なしで便利に利用ができるようになっています。

 

アイフルでお金を借りるデメリット

他のカードローンと比べると審査通過率が低く見えるアイフルは、何も特別に審査が厳しいわけでもありません。

 

借りられるだけの最低限の条件を満たしていれば問題はないため、審査通過率が低く見えるからといって、アイフルを避ける必要もないのです。

 

アイフルは最短20分融資の早さに加え、郵送物もなく契約ができることで優れたサービスとはなりますが、デメリットもあるので利用前にしっかりと確認をしておきましょう。

 

アイフルで借りるデメリット

アイフルでの借り入れにおける大きなデメリットは、利息負担がどうしても大きくなってしまう点にあります。

 

これはアイフルに限らずカードローン全体に言えることで、アイフルの場合には実質年率3.0％～18.0％の間で審査によって適用される利率が決まりますが、初回は多くで上限の適用となるため、返済時の利息が高く付きます。

 

18.0％の実質年率で30日間借りた場合にかかる利息の目安は以下のようになり、計画的に返済を進めていかないと利息が多くかかることになってしまうのです。

 

 

借り入れ金額が100万円を境に上限金利が15.0％となるため、ここでは50万円までの借り入れとして例をあげています。
参考：上限金利について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

 

5万円の借り入れなら金額自体が少ないので利息も多くはなりませんが、30万円や50万円を借りると、30日間がこれだけの大きな利息がかかることになってしまいます。

 

借り入れ残高がある限りは毎月、借り入れ日数に応じて利息がかかってしまうので、計画的に返済をして利息も減らせるようにしておかなければなりません。

 

返済が長期化しやすい点にも注意

軽くはない利息の負担によって、アイフルの返済は長期化しやすいデメリットもあります。

 

毎月の返済金額通りでは完済までに3年や5年といった長い期間がかかり、それだけの期間にわたって利用をしていれば、利息の総額も大きなものとなってしまいます。

 

また、アイフルは返した分も限度額の範囲内なら再申し込み不要で借りられるため、返して借りてを繰り返してしまい、いつまで経っても返済が終わらなくなってしまうこともあるのです。

 

計画的に使えば頼れるアイフル

アイフルのカードローンは、お金に困ったとき、すぐに借りたいときにはとにかく便利です。

 

ただ、便利な代わりに返済の負担がどうしても大きくなってしまう傾向にあるので、しっかりと考え、計画的に使うように心掛けなければなりません。

 

借りる金額も限度額問わずに必要最低限に留めておき、余裕があるときには多めの返済をするなどすれば、返済も長期化させずに無理なくアイフルが利用できるようになるでしょう。