LINEポケットマネーのデメリットは？気になる点別にカードローンを選ぶ

LINEポケットマネーは、借入金を銀行口座で受け取り、LINEで借入・返済を管理したい人に向いています。

一方、契約後すぐに無利息期間が始まること、口座入金の回数や返済日に制約があることは、使い方によって不便になります。

他社を選べば何でも解決するわけではないため、自分が避けたい条件と、代わりに受け入れる手数料・手続きから選びましょう。

気になるデメリットから比較するカードローンを絞る

まず、借りる前に困りそうな点を一つ選び、表の候補と残る条件を組み合わせて読みます。

費用を抑えたい人と、今すぐ現金が必要な人では、優先する商品が変わります。

どの商品にも審査があり、表示されている最大の限度額や最短時間どおりに利用できるとは限りません。

すでに借りていて返済のための借入が必要な人は、次の会社への申込みよりも、現在の借入先への返済相談を先にしてください。

新たに借りる場合も、手取りから生活費と既存の返済を引き、毎月返せる金額を決めてから必要額を絞ります。

金利と無利息の条件が気になる人の選び方

利息の負担は、通常の金利だけでなく、いつ借りていつ返すかで変わります。

長く返す予定なら金利、短く返す予定なら無利息の開始日と終了日を先に比べると、自分に合う候補を選びやすくなります。

上限年18.0％が気になるなら銀行カードローンも比べる

LINEポケットマネーの実質年率は3.0％～18.0％です。

プロミスは2.5％～18.0％、アイフルは3.0％～18.0％なので、移れば必ず金利が下がるとはいえません。

下限だけを比べず、自分に提示された契約金利と、同じ借入額・同じ毎月の返済額での返済総額を比べます。

長期の利息を抑えることを優先するなら、金利が年1.5％～14.5％の三井住友銀行カードローンも候補です。

例えば、無利息を使わず10万円の残高が30日間変わらないと仮定すると、年18.0％の利息は約1,479円、年14.5％なら約1,191円で、差は約288円です。

これは365日で日割り計算した説明例で、実際には途中の返済や適用金利によって変わります。

LINEで年14.5％より低い金利が提示されていれば、銀行へ替えるだけで安くなるとは限りません。

三井住友銀行カードローンの商品案内では、金利に加えて申込条件と返済シミュレーションを確認できます。

返済額を少なくして期間を延ばすと、金利が低くても総額が増えることがあるため、月額と完済までの回数を一緒に比べてください。

借入を急ぐ場合は、金利とは別に審査・契約・受取までの時間も照合します。

契約から借入まで日が空くならプロミスが候補

LINEポケットマネーの30日間利息0円サービスは、初回のスタンダードプラン契約の翌日から始まります。

まだ借りていなくても期間が進むため、契約だけ先に済ませ、数週間後に借りる予定の人には使える日数が短くなります。

過去にLINEポケットマネーや借りかえを契約した人、マイペースプランの人などは対象外で、マイペースからスタンダードへの変更でも対象になりません。

プロミスは、初回借入の翌日から30日間無利息になるため、契約と初回借入が離れる予定なら比較しやすい候補です。

対象は初めて利用し、メールアドレスを登録してWeb明細を利用する人などで、契約しただけで全員が適用される特典ではありません。

例えば、契約から20日後に初めて借りるなら、LINE側はすでに無利息期間が進んでいる一方、プロミスは初回借入の翌日から起算します。

借りた後に期間が毎回リセットされるわけではなく、無利息中でも返済日が来れば返済が必要です。

開始日と再借入時の扱いは、プロミスの無利息期間の使い方でも確認できます。

30日では短いならレイクの適用条件を当てはめる

レイクには、初めての契約でWebから申し込む人を対象とする、60日間・365日間の無利息サービスがあります。

LINEの30日間では完済できず、数か月かけて返す予定なら比較候補になります。

ただし、365日間の対象になるには、Webでの申込み・契約に加え、契約限度額50万円以上と、契約後59日以内の収入証明書類の提出・レイクでの登録完了が必要です。

実際に50万円を借りる必要はなく、限度額が50万円以上でも借入は必要額だけに抑えます。

Web申込で限度額が50万円未満なら60日間が対象となり、365日間のための収入証明の提出・登録が期限内に終わらない場合も60日間となります。

電話や自動契約機での申込みは、初めての契約なら30日間のサービスとなるため、申込方法を混同しないでください。

無利息は初回契約の翌日から進み、期間が終われば通常金利が適用されます。

他の無利息商品との併用もできません。

レイクの無利息サービスの条件と注意点で自分がどの期間の対象かを確かめ、契約時には適用される期間を控えます。

無利息が長いことは返済を後回しにする理由にはならず、毎月の返済を続けて元金を減らす必要があります。

マイペースプランの半年据置きは無利息ではない

マイペースプランは、新規借入の6か月後から毎月の返済が始まりますが、借入の翌日から利息は発生します。

限度額は3万円、実質年率は18.0％で、30日間利息0円サービスの対象外です。

返済開始前でも随時返済はできるため、収入が入ったら返す方が利息を抑えられます。

「半年間は返さなくてよいから、費用もかからない」と受け取らないことが大切です。

短期間で返せる人は、無利息の対象になるスタンダードプランや他社の特典を先に比較できます。

半年後の収入も決まっておらず返済原資がない人は、返済開始が遅い別のローンを探す前に、支払先へ期限や分割払いを相談してください。

急ぎ・現金・借入回数の不便が気になる人の選び方

借りるまでの不便は、審査にかかる時間、受取手段、月に使える回数に分けると判断できます。

LINEポケットマネーは銀行口座へ受け取れるため、LINE Payを使えないことだけで候補から外す必要はありません。

今日必要なら審査時間と受取完了までを分ける

LINEポケットマネーは最短10分で審査結果を通知する案内がありますが、公式には混雑時に1週間以上かかる場合があるという注意も掲載されています。

最短10分は、申込入力・本人確認・契約・銀行への着金がすべて終わる時間を保証するものではありません。

数十分後の支払いに使える前提で申し込むのは避けてください。

短時間での融資を優先するなら、Web・アプリで最短3分のプロミスや、Web申込で最短9分のアイフルが候補です。

アイフルの最短時間は申込手続き完了時点からの計測で、両社とも申込時間・審査状況などで希望に添えない場合があります。

必要な本人確認書類を用意し、いつまでに銀行口座への入金が必要か、現金なら何時までにATMへ行けるかを先に決めます。

すでにLINE側へ申し込んでいる人は、未提出書類や公式アカウントの連絡を確かめ、状況が分からないまま申込みを重ねないようにしましょう。

ATMから直接借りたいならアイフルが候補

LINEポケットマネーでは、本人名義の銀行口座へ借入金を入金し、必要ならその銀行口座から現金を引き出します。

LINE Pay残高へのチャージによる借入は2025年3月24日に終了しており、現在の銀行口座への入金は利用手数料無料です。

平日6時から8時29分の受付分は当日8時30分以降の振込となるため、早朝に現金が必要な人は特に注意してください。

銀行側で現金を引き出す際のATM手数料や利用時間は、別に確認する必要があります。

LINEポケットマネーの出金方法で、受取口座と受付時間を確認してから手続きします。

銀行への入金を挟まずATMから直接借りたいなら、アイフルのスマホATMが候補です。

セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで、アプリからQRコードを読み取り、企業番号・暗証番号・金額を入力して借りられます。

利用には携帯電話番号の登録と電話認証が必要で、提携先やシステムのメンテナンス中は取引できません。

借入は千円単位で、手数料は1回の取引額が1万円以下なら110円、1万円を超えると220円です。

少額の取引を繰り返すと手数料が積み重なるため、無料の口座入金で間に合うならLINEのままの方が受取費用を抑えられることもあります。

利用の流れはアイフルをカードなしで利用する方法で確認できます。

スタンダードプランの口座入金は月5回まで

LINEポケットマネーの口座入金には、マイペースプランは月3回、スタンダードプランは月5回という上限があります。

プレミアムプランは回数無制限で、回数のカウントは毎月1日にリセットされます。

残りの利用可能額があっても、回数を使い切ればその月の口座入金を追加で利用できない点が不便です。

月に何度も必要額を分けて借りる予定なら、限度額の範囲で反復利用できるプロミスや、365日間無利息の期間中も限度額内で何度でも借りられるレイクが比較候補です。

ただし、利用できる残枠・取引時間・利用停止などの条件は残り、回数の自由度と借りやすさは別の話です。

回数制限を避けるために一度に多く借りるのではなく、毎月何度も不足する原因と家計の収支も見直してください。

返済日と限度額が合わない人の選び方

受取方法に問題がなくても、返済日が給料日と合わなかったり、必要な限度額を初回に選べなかったりすると、使い続けにくくなります。

今の設定で直せることと、商品自体の条件が合わないことを分けて考えます。

16日・26日が合わなければアイフルの返済日を比べる

LINEポケットマネーの返済日は毎月16日・26日から申込時に選び、その後は変更できません。

銀行休業日に当たると翌営業日になります。

例えば給料日が月末で、26日には残高が不足しやすい人は、前の給料から返済資金を取り分ける必要があります。

給料日の後に返済日を置きたいなら、アイフルの約定日制が候補です。

毎月一定の返済日を指定できるため、収入が入ってから無理なく払える日を選びやすくなります。

口座振替で使う金融機関の取扱条件と、指定できる日を申込前に照合してください。

アイフルには35日ごとのサイクル制もありますが、毎月同じ日になる方式ではないため、給与日に合わせたい人は約定日制と区別します。

返済のために毎回振り込む手間や振込手数料が不満なだけなら、LINE側で返済引落し口座を登録し、手数料無料の自動引落しにすることで解決できる場合があります。

ATMで返済したいならアイフルなども候補ですが、提携ATMの手数料がかかります。

返済日が合うことと、手数料が安いことを同じ条件として扱わずに選びましょう。

最大300万円でも初回から同じ限度額になるわけではない

LINEポケットマネーのスタンダードプランは限度額が最大50万円で、55万円以上に増額するとプレミアムプランが適用され、商品上の限度額は最大300万円になります。

マイペースプランの限度額は3万円なので、最初から必要額がそれを超えるならプランの選択から見直す必要があります。

「最大300万円」とあることだけで、初回申込からその額を利用できるとは考えないでください。

初回から50万円を超える限度額を検討する事情があるなら、限度額の上限が800万円のアイフルやプロミスが比較候補になります。

ただし、大きな上限の商品へ替えても希望額が認められるとは限らず、年収や他社の借入を含む審査があります。

LINE・プロミス・アイフルなどの貸金業者は、原則として他の貸金業者からの借入も合わせて年収の3分の1を超える貸付けはできません。

金額だけを埋めるために複数社へ分けて申し込むのではなく、必要額を減らせるか、借りずに支払方法を変えられるかを先に検討してください。

LINEで管理したくない人と年齢条件に合わない人の選び方

LINEの便利さが自分には合わない場合や、新規申込の年齢条件から外れる場合は、商品選びの入口が変わります。

普段使うアプリとの相性と、年齢・収入などの申込条件を先に合わせると、候補を絞れます。

借入をLINEから分けたいなら専用アプリやWebで管理する

LINEポケットマネーはLINEアプリから申し込み、公式アカウントの通知や借入・返済画面を利用します。

普段の連絡に使うLINEと借入の管理を分けたい人は、アイフルなど専用アプリやWebで利用できる商品が候補です。

ただし、別のアプリに替えてもスマホの画面や通知を他人に見られる可能性はあるため、端末のロックと通知プレビューの設定も見直します。

職場への電話を心配している人も、LINE側だけに電話が必ずあるとは考えないでください。

LINEの最新FAQでは、ほとんどの人が勤務先への電話確認なしで契約・借入まで完了すると案内しており、審査上必要な場合や書類確認が必要な場合などは例外です。

プロミスも勤務先への電話確認を原則行わない案内ですが、必要な場合は本人の同意を得て実施するため、「他社なら絶対に電話がない」という選び方はできません。

また、LINEスコアで表示された金利・限度額は仮条件で、本審査の結果とは異なる場合があります。

スコアを使いたくないという理由で他社を選ぶことはできますが、本人確認・収入の確認・信用情報を使った審査まで不要になるわけではありません。

LINEで連絡と借入をまとめたい人と、分けたい人の違いとして判断しましょう。

新規申込は20～65歳なので年齢条件から候補を絞る

LINEポケットマネーの新規契約は満20歳から満65歳までで、安定かつ継続した収入が見込めることなどが条件です。

契約中の利用年齢と新規契約できる年齢は異なるため、66歳以降に初めて申し込む人は別の商品を検討します。

66～69歳で定期的な収入と返済能力がある人は、アイフルも比較候補です。

アイフルは満20歳以上で会社の基準を満たすことなどが必要で、年金収入のみの人は対象外です。

取引中に満70歳になると新たな借入が停止されるため、申込時点の年齢だけで長く使えると判断しないでください。

70～74歳で本人に安定した収入がある人は、申込年齢が18～74歳のプロミスも比較候補です。

年金収入のみの人はプロミスも対象外なので、年齢の上限だけを見て申し込まないでください。

18歳・19歳で本人に安定した収入がある人にはプロミスが候補になりますが、高校生（定時制高校生・高等専門学校生を含む）は対象外で、収入証明書類の提出が必須です。

借入希望額が少なくてもこの提出条件は変わらないため、本人確認書類だけで申し込む準備を終えないようにします。

年齢条件が合うことは契約できる保証ではなく、生活費を残して返せる金額と書類の準備から判断してください。

住宅ローンを予定している人は、LINEポケットマネーの借入が住宅ローンに与える影響と完済・解約の確認へ進めます。

プロミスとの2社に絞った後は、LINEポケットマネーとプロミスの金利・借り方・返済方法の比較が役立ちます。