LINEポケットマネーは住宅ローンに影響する？完済・解約と申込前の確認

LINEポケットマネーを利用していると、住宅ローンに申し込む前に「借入があるだけで断られるのか」「先に解約したほうがよいのか」と迷うことがあります。

まず整理したいのは、借入残高・毎月の返済額・返済の遅れ・契約が続いているかの4点です。

LINEポケットマネーの利用だけで住宅ローンに必ず通る、必ず落ちるとは判断できず、住宅ローンの申込先が収入や借入状況などを総合的に確認します。

完済済みの方も、残高が0円になったことと契約を終えたことは分けて確認しましょう。

通常のLINEポケットマネーでは「完済証明書」の発行はありませんが、残高0円の「残高証明書」を発行できます。

住宅ローンの申込先が求めるのは残高の証明か、解約まで確認できる書類かを先に確かめると、必要な手続きと書類を選びやすくなります。

借入の有無だけで住宅ローンの可否は決まらない

LINEポケットマネーを使ったことがある、という事実だけで住宅ローンの可否を決めつける必要はありません。

一方で、身近なLINEアプリで借りたお金でも、住宅ローンの申告や信用情報の確認から除外されるわけではありません。

LINE Creditのプライバシーポリシー追加項目には、JICCとCICへ申込・契約・借入残高・返済状況などの情報を提供することが記載されています。

「LINEの中の貸し借りだから金融機関には分からない」と考えず、借入先の名称をLINE Credit株式会社、商品名をLINEポケットマネーとして整理してください。

申込みと契約と返済の記録を区別する

信用情報に登録があることと、延滞などの問題が登録されていることは同じではありません。

CICの説明では、申込情報は照会日から6か月間、クレジット情報は契約期間中および契約終了後5年間保有されます。

契約内容や残高、支払いの状況はそれぞれ別の項目なので、「利用履歴が残っているからブラック」「完済したから履歴も消えた」と一括りにしないようにしましょう。

返済の遅れに心当たりがあり、実際にどう登録されているか分からない場合は、本人による信用情報の開示で確認できます。

開示は自分の登録内容を確かめるための制度で、住宅ローンの合否を判定してもらう手続きではありません。

また、開示報告書を当然に住宅販売会社などへ渡す前提にはせず、本人の確認用として扱い、必要書類は住宅ローンを申し込む金融機関に確かめてください。

LINEスコアから住宅ローンの結果は判断できない

LINEスコアは、LINEポケットマネーが貸付条件などを判断する際に使う独自の指標です。

LINEで高いスコアや借入可能額が表示されても、住宅ローンで同じ評価を受ける、同じ金額を借りられるという意味ではありません。

CICも、金融機関などが信用情報を参考に自社の審査基準で総合的に判断すると説明しています。

住宅ローンでは、申込先の条件、希望額、収入、ほかの返済などをもとに相談を進めましょう。

毎月返す額が住宅ローンの返済余力に関わる

住宅ローンの準備では、LINEポケットマネーの残高だけでなく、毎月いくら返しているかも整理します。

住宅の返済にほかのローンの返済が重なれば、同じ年収でも毎年の返済負担が増えるためです。

例えばフラット35では、すべての借入れの年間返済額が年収に占める割合を「総返済負担率」とし、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下を申込要件にしています。

対象には住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローン、クレジットカードのキャッシングや分割・リボ払いなども含まれます。

これはフラット35の公開条件で、銀行の住宅ローンすべてに同じ数値を当てはめることはできません。

住宅ローンとほかの返済を年額で足す

年収400万円、住宅ローンの返済予定が月9万円、LINEポケットマネーの返済が月1万円と仮定してみます。

住宅ローンだけなら年間108万円ですが、LINEの年間12万円を加えると年間120万円、年収に対する割合は30％です。

最後の例は、単純計算ではフラット35の年収400万円以上の基準35％を超えます。

この表は仕組みを理解するための仮定で、LINEポケットマネーの返済額が全員1万円という意味でも、27％や30％なら審査に通るという意味でもありません。

実際には自分の次回返済金額や返済予定を用意し、住宅ローンの申込先が使う年間返済額と年収の計算方法で確認してください。

残高0円の未使用枠をどう扱うか、完済を予定している借入をどう計算するかも、金融機関ごとの取扱いを確かめる必要があります。

なお、審査上の基準に収まっていても、固定資産税、管理費・修繕積立金、保険料、生活費を払った後の家計に余裕があるかは別に見ておきましょう。

総量規制の対象外と住宅側の判断は別の話

LINEポケットマネー側の総量規制と、住宅ローン側の返済負担の確認は、判断する方向が異なります。

LINEの簡易借入診断では、他社借入の入力対象から住宅ローンや銀行カードローンなどが除かれています。

しかし、それは住宅ローンの申込みでもLINEの返済を無視できる、という意味ではありません。

住宅ローンの申告ではその申込先の案内に従い、借入がないように見せるためにLINEの残高や契約を省かないでください。

完済と解約と証明書を分けて準備する

住宅ローンの申込先からLINEポケットマネーの完済や解約を求められた場合は、何をいつまでに済ませ、どの証明書を出すのかを分けて確認します。

全員が必ず解約しなければ住宅ローンに申し込めない、という共通条件は確認できません。

自己判断で解約を急ぐ前に、残高をなくせばよいのか、契約の終了も必要なのかを住宅ローンの窓口へ確かめましょう。

残高0円と契約終了を確認する

完済は借りたお金と利息などを払い終えること、解約は借入契約を終えることです。

通常のLINEポケットマネーには別途解約操作があるため、残高0円の表示だけで契約も終わったとは判断できません。

完済を進める場合は、操作する時点の借入残高と利息を含む必要額を確認し、返済後に画面の残高が0円になったことを見てください。

表示された古い残高だけを振り込んで、利息や端数が残った状態を完済と考えないようにしましょう。

「LINEポケットマネー借りかえ」は通常の商品と異なり、公式FAQでは完済翌日に自動解約になると案内されています。

完済証明書に代わる書類を選ぶ

LINEポケットマネーが発行できるのは「残高証明書」「解約証明書」「取引履歴」で、「完済証明書」の発行はありません。

残高0円を記載した残高証明書は発行でき、解約証明書にも残高が0円である旨が記載されます。

残高証明書は、LINEポケットマネーを利用している端末から公式の証明書発行案内に進んで発行できます。

未来の日付の残高証明書は発行できないため、「来週返す予定」を「すでに残高0円」として証明することはできません。

解約証明書は、解約時に届く公式アカウントの通知、または公式の発行案内から取得します。

発行期限を過ぎて自分で取得できない場合は、公式の申請用フォームで発行申請を行ってください。

操作先はLINEポケットマネーの証明書発行案内にまとまっています。

住宅ローン先が受け付ける書類の形式、発行日、提出期限は別の条件なので、スマホ画面のスクリーンショットだけで足りると決めつけないでください。

解約が必要なら手順と保存する記録を確かめる

通常のLINEポケットマネーは、メインページ上部の「≡」から「LINEポケットマネー 契約内容」へ進み、ページ下部の「解約する」で操作します。

ただし、借入残高がある場合、申込みや増額の審査中、途上与信中、返済の遅延でアプリに制御がかかっている場合などは解約操作ができません。

画面に問い合わせフォームからの手続きを求める案内が出る場合も、公式案内に従って連絡してください。

一般的な違いはカードローンの完済と解約の違いでも説明していますが、実際の操作はLINEポケットマネーの公式FAQで確認しましょう。

解約しても信用情報はすぐには消えない

完済や解約の事実が記録されることと、過去の契約情報そのものが保有期間を終えることは別です。

CICでは契約期間中および契約終了後5年間、JICCでは2019年10月1日以降の契約について契約継続中および契約終了後5年以内が基本の登録期間です。

JICCには契約日の違いや包括契約の例外もあるため、全員の情報が同じ日に消えるとは断定できません。

信用情報への更新とアプリの残高反映も同じ処理ではなく、解約した直後に住宅ローンの確認資料へ必ず反映される、と考えることも避けてください。

提出期限が近い場合は、完済日・解約日を住宅ローン先へ伝え、残高証明書や解約証明書で何を確認してもらえるかを相談します。

記録が保有されている期間と「住宅ローンに申し込めない期間」は同じではなく、利用履歴が残るだけで5年間待つ必要があるとは判断できません。

住宅ローンの申込前後で次にすることを選ぶ

住宅ローンをこれから申し込む方は、借入状況と必要書類をそろえるところから始めます。

すでに審査中・承認後の方は、借入状況を変える前に住宅ローンの担当窓口へ確認してください。

申込前は借入情報をそろえて相談する

1. LINEポケットマネーの契約額、借入残高、次回返済額、返済日を現在の画面で確認する。
2. ほかの借入も含め、毎月の返済と年収、住宅ローンの希望額を一覧にする。
3. 住宅ローンの窓口へ、完済だけでよいか、解約も必要か、どの証明書をいつまでに出すかを確認する。
4. 案内された条件に沿って返済・解約・証明書発行を行い、申告内容を実際の状況に合わせる。

相談では、「LINE CreditのLINEポケットマネーを契約中で、残高は○円、月々の返済は○円、○日までの完済を検討しています」と事実を伝えると話を進めやすくなります。

残高0円で契約だけ残っている場合も、その状態をそのまま伝えて未使用枠の扱いを確認してください。

完済するためにほかのローンで借り直すと、借入先が変わるだけで全体の債務がなくなるわけではありません。

住宅ローンの対策として借入先を増やすのではなく、手元の資金と生活費を分けて、無理なく返せる計画を立てましょう。

審査中や承認後は追加借入の前に連絡する

住宅ローンの審査時に伝えた借入状況から、新しい借入で残高や月々の返済が変わるなら、資金を受け取る前の確認が必要です。

事前審査に通った後も、「LINEで少額を借りるだけだから問題ない」と自己判断しないでください。

担当者には、住宅ローンの手続き段階、融資予定日、追加で必要な金額、LINEで借りる場合の返済額を伝えます。

そのうえで、審査内容の再確認、追加書類、融資予定への影響があるかを確かめ、案内を受けてから次の行動を選びましょう。

すべての金融機関で再審査になる、承認が取り消される、という一律のルールは確認できませんが、事前の申告と違う状態を説明せずに進めることは避けてください。

住宅ローン返済中にLINEで借りたい場合

住宅ローンをすでに返済中で、別の一時的な費用のためにLINEポケットマネーを検討している場合は、LINE側の申込条件と審査を確認します。

簡易借入診断で住宅ローンが入力対象外でも、実際の借入可否や返済できる余裕を保証するものではありません。

住宅ローン、ほかの返済、住居の維持費と生活費を払った後に、新しい返済を続けられるかを先に計算してください。

一時的な費用で返済の見込みが立つ方は、必要額と返済期間を決めて金融サービスを比較できますが、住宅ローンの返済を別の借入で毎月埋める状態なら、既存の借入先への相談を優先します。

借入全体の返済が難しい場合は、追加申込みを重ねる前に日本貸金業協会の相談窓口などで返済計画を相談してください。