アコムで3万円だけすぐに借りたい！返済金額や審査通過のポイントを確認

アコムは3万円だけでも借りることができますが、少額だからといって審査なしで借りられるわけではありません。

アコムの審査通過率は39.3％（2025年3月期）と公表されており、半数以上は審査に通っていないのが現実です。
※ 出典：2025年3月期 アコム決算データブック

3万円だけと油断すると審査に落ちてしまったり、3万円だけの借入でも返済が負担になってしまうこともあります。

まずは返済に困らないために3万円を借りたときのアコムの返済を確認し、アコムで3万円を借りる方法や審査のポイントまで見ていきます。

アコムで3万円借りた場合の返済金額と利息

アコムの返済方式は「定率リボルビング方式」で、借入残高に応じて毎月の返済金額が決まります。

極度額と借入金額に対して以下の割合で返済金額が決まるため、3万円などの少額利用であれば返済金額も大きくなりません。

3万円を借りた場合の月々の返済金額

アコムで3万円を借りた場合の返済金額は、極度額ごとに以下のようになります。

3万円だけアコムで借りるなら、極度額が30万円以下でも月々の返済金額は2,000円です。

返済金額が自由に増額できるので、最低返済金額が少ないほうが返済の計画が立てやすくなります。

3万円を借りた場合にかかる利息

3万円を実質年率18.0％で借りた場合は、1か月（30日）の利息はわずか443円です。

利息は日割り計算されるため、借入日数が短いほど負担は軽くなります。

3万円という少額を短期間で返済すれば、利息負担は500円以下に抑えられます。

たとえば2週間（14日）で返済した場合の利息は207円です。

「実質年率18.0％」という数字だけ見ると高く感じますが、実際の利息額は借入期間と金額次第で大きく変わります。

30日間無利息サービスを使えば利息0円

アコムを初めて利用する方は、契約日の翌日から30日間は利息が一切かかりません。

この期間内に3万円を全額返済すれば、利息負担は完全にゼロです。

重要なのは、無利息期間の開始日は「初回借入日」ではなく「契約日の翌日」という点です。

契約後すぐに借りないと無利息期間が無駄になってしまうため、契約後すぐに借りる予定がない場合には、無利息期間が30日間適用されない可能性があることになります。

無利息期間中に完済すれば利息はゼロとなりますが、完済できなかった場合でも利息なしで借入残高が減らせます。

翌月以降の利息負担も減ることになるので、無利息期間をフルに使って利息を削減するようにしましょう。

アコムで3万円を即日借りる4つの方法と最短手順

アコムで3万円を即日借りる方法は、Web申込からの銀行融資、スマホアプリ完結、自動契約機、電話申込の4つがあります。

最短で借りられるのはWeb申込で、最短20分で審査が完了するのですぐに銀行振込で借りられます。

ただし審査回答に時間がかかると翌営業日の扱いになってしまうことがあるため、今日中に3万円を借りたいなら午前中の申込がおすすめです。

Web申込で即日借りる方法

Web申込なら最短20分で審査が完了し、指定口座に3万円が振り込まれます。

スマホかパソコンがあれば24時間365日申込可能です。

楽天銀行の口座を持っていれば、原則24時間最短10秒で振込が完了します。

三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行・みずほ銀行宛でも、平日は最短1分程度で振込が完了します。

スマホアプリ完結で誰にもバレずに3万円借りる方法

アコムの公式スマホアプリを使えばカード発行なし、郵送物なしで誰にもバレずに3万円を借りられます。

セブン銀行ATMでスマホ画面を使って出金できるため、カードを持ち歩く必要もありません。

カードレス契約なら自宅に郵送物が届かず、家族に知られるリスクがありません。

また、アコムは公式サイトでも回答されている通り、原則として勤務先への電話連絡（在籍確認）を行わないため、職場にもバレにくい仕組みです。

カードローンやクレジットカードの審査で、原則、勤務先へ在籍確認の電話はせず書面やご申告内容での確認を実施します。
※もし勤務先への電話確認が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

「お申し込み」に関するよくあるご質問｜アコム

注意点として、セブン銀行ATM以外ではスマホATM取引ができません。

近くにセブン-イレブンがない場合は、振込融資を選ぶほうが便利です。

自動契約機でその場で3万円借りる方法

自動契約機なら申込からカード発行まで一度に完結し、その場で併設ATMから3万円を引き出せます。

ネット操作が苦手な方や、確実にカードを手に入れたい方に最適です。

自動契約機は土日祝日も営業しているため、平日に時間が取れない方でも利用できます。

ただし、設置場所によっては営業日や営業時間が変わることがあります。

自動契約機でも申込はできますが、最短で借りるなら事前にWebで申込をしておくべきです。

アコム公式サイトにも「来店前にインターネットであらかじめお申し込みしておくと、来店後の手続きを短縮することができます」と記載されているため、まずはWebで申込をしてから来店するようにしましょう。
※ 参考：自動契約機（むじんくん）でのお申し込み方法｜アコム

即日融資の締め切り時間に注意

アコムの審査は平日も土日も9時～21時の対応です。

時間外の申込は翌営業日の扱いとなるため、以下のように21時までに間に合うように審査を受けなければなりません。

• Webで申し込む場合：遅くても20時までに申込は完了しておく
• 自動契約機で申し込む場合：遅くても19時ぐらいまでには自動契約機で手続きを開始する

Web申込の場合は審査は比較的早くに進みますが、申込者が多くなるギリギリの時間では当日の回答に間に合わなくなる可能性があります。

自動契約機はブースが1つしかなく、他の利用者がいると空くのを待つことになるため、時間に余裕を持つ必要があります。

Web申込も自動契約機での申込も、どちらの場合も早めに手続きを済ませるようにしましょう。

アコムで3万円を借りるための審査基準

アコムで3万円を借りる場合でも審査は必須です。

アルバイトやパートでも毎月収入があれば申込可能で、実際に学生や主婦の方も審査に通っています。

3万円という少額なら収入証明書は原則不要で本人確認書類で申込ができますが、少額だからと審査なしで借りられるわけではないので注意が必要です。

3万円を借りるための審査のポイント

3万円という少額でも、アコムの審査基準は変わりません。

貸金業法により、すべての融資で申込者の返済能力を審査することが義務付けられているためです。

審査では「3万円を確実に返済できるか」が判断されます。

少額だから審査が甘くなることはありませんが、借入希望額が少ないほど返済負担が軽いため、審査が余計に厳しくなることはありません。

アルバイトやパートで3万円を借りるための条件

アルバイトやパート、学生でも、毎月安定した収入があればアコムで3万円を借りられます。

雇用形態や勤続年数よりも、継続的な収入の有無が重視されます。

実際にアコムの審査通過者の中には、月収8万円のアルバイト学生や月収10万円のパート主婦も含まれています。

アコム公式でも、利用条件を満たせば借りられると回答しています。

アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？
はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

「お申し込み」に関するよくあるご質問｜アコム

ただし、収入が不定期（単発バイトのみ）の場合や、働き始めて1週間しか経っていない場合は審査が難しくなります。

審査で収入証明書が必要になる基準

他社での借入が少ない場合は、アコムで3万円を借りるだけなら収入証明書は原則不要です。

本人確認書類1点のみで申込が完了します。

ただし、以下の条件に該当してしまうと申込時に収入証明書が必要です。

• アコムで50万円超の希望額で申込をする場合
• アコムと他社の借入合計額が100万円を超える場合

例えば、プロミスやアイフルなどの他社カードローンで既に合計100万円を借りている場合は、アコムの希望額が3万円でも収入証明書が必要になります。

収入証明書の提出が求められることが考えられる場合は、事前に準備をしておきましょう。

以下の書類が収入証明書で有効となっているため、準備をしておくことで審査を滞りなく進めることができます。

• 源泉徴収票
• 納税通知書/住民税決定通知書
• 所得証明書
• 確定申告書・青色申告書・収支内訳書
• 給与明細書

いずれも最新の書類が有効です。

給与明細書を提出する場合は、直近2か月分に加えて、賞与がある方は直近1年分の賞与明細書も提出するようにしてください。

3万円の審査に落ちる原因と借りるための対策

アコムの審査に落ちる主な原因は他社借入の多さ、信用情報の問題、申込情報の誤り、短期間の複数申込、在籍確認があげられます。

内容によっては事前に対策できるものもあります。

申込を無駄にしないためにも、審査に落ちるよくある理由と対策について知っておきましょう。

他社借入が年収の3分の1に近い場合

貸金業法には「総量規制」というルールがあり、消費者金融からの借入は原則として年収の3分の1までに制限されています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）｜日本貸金業協会

例えば年収300万円なら、アコムやプロミスなどからの借入総額は100万円が上限です。

そのため、年収300万円で既に他社から80万～90万円借りている場合は、新たな申し込みは「返済能力が限界に近い」と判断され、審査に落ちやすくなります。

アコムだけでなく、カードローンの審査落ちの理由で最も多く見られるのが、この総量規制による影響です。

信用情報に延滞記録がある場合

信用情報に延滞の記録が残っている場合、審査では最も重いマイナス要因となります。

たとえ一度だけの遅れでも「返済を守れない人」と判断され、新規契約だけでなく増額審査でも落ちやすくなります。

延滞情報は金融機関が加入する「信用情報機関」に登録され、最長5年間は消えません。

短期間の延滞情報は直近2年分までの記録となり、1～2回であれば審査には大きな影響を与えませんが、長期間の延滞は影響が大きくなります。

一度「異動」が付くと完済後も最長5年間は記録が残るため、過去に返済に遅れたことがある場合には注意が必要です。

申込情報に誤りや嘘がある場合

年収を実際より高く申告したり、勤務先情報を間違えると審査落ちの原因になります。

意図的でなくても入力ミスは不利に働きます。

申込前に本人確認書類と照合し、正確な情報を入力してください。

短期間に複数のカードローンに申し込んでいる場合

カードローンは申し込むたびに「申込情報」が6か月間にわたって信用情報機関に記録されます。
※ 参考：CICに登録されている信用情報は、どれくらいの期間登録されているのですか？｜指定信用情報機関のCIC

短期間に複数件数の申し込みが続くと、金融機関は「お金に困っている状態」と判断しやすくなります。

さらに、複数社に同時申込をしている人は、既に他社で審査落ちしている可能性が高いと見なされることもあります。

実際、金融業界では「申込ブラック」という非公式な用語があるほど、この状態は敬遠されます。

たとえ返済能力が十分でも、短期間での連続申込＝リスクの高い申込者と判断され、否決されることが多くなります。

在籍確認が取れない場合

アコムは原則電話での在籍確認を行いませんが、書類確認ができない場合は勤務先に電話がかかります。

勤務先の休業日や、会社の電話番号を間違えて申告すると確認が取れず審査が進みません。

申込時に勤務先の正確な代表電話番号を入力し、平日に申し込むことで回避できます。

勤務先に嘘の情報を入力していると、在籍確認でバレて審査落ちとなります。

それだけでなく、嘘の情報で申込をすると社内情報に記録され、今後にアコムで借りることが不可能となることがあるので、嘘の内容で申込はしないようにしましょう。

3万円借りる前に知っておくべき注意点とデメリット

3万円という少額でも、カードローンで借りる以上は立派な「借金」です。

少額だからといって油断すると、返済が長期化したり利息負担が膨らんだりする可能性があります。

また、返済に遅れれば3万円でも信用情報にキズが付くことにもなってしまいます。

申し込む前に必ず知っておきたい注意点とデメリットを整理しておきましょう。

3万円でも総量規制の対象

総量規制では、消費者金融からの借入は年収の3分の1までに制限されています。

3万円の借入であっても、この「借入枠（与信枠）」の一部を確実に消費することになります。

3万円くらいなら影響は小さいと思われがちですが、以下のような問題点があります。

• 今後、急に10万円や20万円が必要になっても枠が減っている
• 複数社から少額を積み重ねるほど審査で不利になる
• 「一度借りた実績」が他社にも共有される

「たった3万円」ではなく、「枠を3万円分削る」という意識で利用を検討することが大切です。

毎月の最低返済金額だと返済期間が長引く

アコムでは3万円の借入であっても、毎月の最低返済金額は一律の固定額になります。

そのため、「少額だからすぐ終わるだろう」と思って最低額だけで返済を続けると、意外と長期化してしまうのが落とし穴です。

3万円を借りて2,000円ずつだけで返済を続けた場合は、完済までに約18か月かかり、利息合計は約4,241円、総支払額は約34,241円になります

最低額だけで返していると、毎月の返済の中から利息分が優先的に差し引かれるため、元金がなかなか減らず、結果的に返済が長引いてしまうためです。

「3万円ならすぐ返せる」と油断せず、余裕がある月は追加返済（繰上げ返済）を活用することで、支払総額を大きく減らすことができます。

返済に遅れると3万円でも信用情報に傷がつく

3万円の借入だからといって、返済が遅れても影響が小さいということはありません。

たとえ数日の遅れであっても、その情報は信用情報機関に確実に記録されてしまいます。

たとえ少額の遅れでも、「お金がない」ことより「約束を守らない」ことのほうが重く評価されるのが信用情報の注意点です。

よくある誤解として、「アコムで一度でも借りると将来の住宅ローン審査などに影響する」と考えている方は少なくありません。

例えば、以下のような質問も見られます。

家などのローンを将来的に組むとなった場合、遅延などの事故がなくても、借りていた履歴で不利に働くことはあるのでしょうか？

Yahoo!知恵袋 質問日：2024/7/24

消費者金融で借りていたとしても、返済に遅れることなく完済し、解約をして残高がない状態になっていれば問題ありません。

重要視されるのは「借りた事実」ではなく「延滞せずに完済しているか」です。

ただし、住宅ローンの審査を受けるときに残高がある場合や、契約が残っている場合は返済比率の影響によって審査結果を左右することがあるため、審査を受けるときまでには解約をしておきましょう。

アコムと他カードローンで3万円を借りる場合の比較

3万円だけの少額融資では、アコム以外にもプロミスやアイフル、SMBCモビットも選択肢になります。

各カードローンで特徴が異なるため、自分の状況に合ったカードローンに申込をするようにしましょう。

借入条件には大きな違いはありませんが、アイフルだけは3万円借入時の返済金額が4,000円からです。

少しずつ返済したい場合にはアイフル以外を選ぶほうが良いでしょう。

その他のカードローンごとの特徴や選び方は以下を参考にしてください。

いくつかの候補があるとそれぞれに申込をしたくなるかもしれませんが、同時に何社も申込はしないようにしてください。

複数カードローンに申込をすると信用情報に申込履歴が積み重なり、審査に通りにくくなってしまいます。

候補を1社に絞り、入力内容にミスがないようによく確認しながら申込をすることが3万円の正しい借入に繋がります。

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